Buena fe en el contrato de seguro

CONDICIONES GENERALES, CLÁUSULAS ABUSIVAS Y EL PRINCIPIO DE BUENA FE… 231
CONDICIONES GENERALES, CLÁUSULAS ABUSIVAS
Y EL PRINCIPIO DE BUENA FE
EN EL CONTRATO DE SEGURO
Carlos Andrés Laguado Giraldo
RESUMEN
El contrato de seguro, por su contenido técnico y por las partes que intervienen
en él, da pie a que se utilicen lo que se ha llamado condiciones generales.
Dentro de la actividadasegurativa las condiciones generales cumplen la
función de dinamizar el proceso de formación del consentimiento entre el
tomador y la aseguradora. Sin embargo, las condiciones generales del contrato
de seguro pueden ser un instrumento generador de inequidades, pues las
aseguradoras pueden incluir en sus textos cláusulas abusivas, ambiguas o
sorpresivas. En defensa del débil jurídico (asegurado)la ley y los jueces
deberían acudir a los principios de buena fe en sentido objetivo y a la equidad
para balancear esta desigualdad interna del contrato.
Palabras clave: condiciones generales del contrato de seguro, cláusulas
abusivas, cláusulas ambiguas, cláusulas sorpresivas, principio de la buena fe
en sentido objetivo.
ABSTRACT
The insurance contract is a proper means to apply what hasoften been
referred to as “general conditions”. This is primarily due to the contract’s
technical content and the parties participating in the contract itself. Within
the insurance industry, general conditions introduce dynamism into the
process of consent formation between the insured and the insurer. However,
general conditions of the insurance contract may also represent a mechanism
tocreate imbalance, as the insurance companies can include in its policy
provisions items such as unfair terms, and ambiguous and unexpected
clauses. Therefore, in order to protect the insured (i.e. legally speaking, the
“weaker” of the two parties), both the law and the judges should apply the
Fecha de recepción: 8 de mayo de 2003.
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principle of commercial good faith and equity inorder to rebalance the
internal unevenness present in the insurance contract.
Key Words: general conditions of the insurance contract, unfair terms,
ambiguous clauses, unexpected clauses, principle of commercial good faith.
SUMARIO
1. LA CONTRATACIÓN EN MASA
2. EL CONTRATO DE ADHESIÓN A CONDICIONES GENERALES
2.1. Sobre un concepto de contrato de adhesión
2.2 Concepto de condicionesgenerales del contrato
2.3. El mismo fenómeno visto desde dos puntos de vista
3. LAS FUNCIONES DE LAS CONDICIONES GENERALES DEL
CONTRATO
4. CARACTERIZACIÓN DE LAS CONDICIONES GENERALES DE LOS
CONTRATOS DENTRO DEL CONTRATO DE SEGURO
5. PRINCIPALES EFECTOS DE LAS CONDICIONES GENERALES DEL
CONTRATO DE SEGURO
5.1. Virtualidad supletiva de las condiciones generales y depósito en la
SuperintendenciaBancaria
5.2. Aplicación de criterios específicos de interpretación del contrato; principio
contra proferentem y de las expectativas razonables
5.3. Establecimiento de cargas de claridad y redacción simple en las condiciones
así como de pautas mínimas y uniformes
5.4. Tipología de cláusulas abusivas
5.5. Control judicial de las condiciones generales
6. CLÁUSULAS CONTRARIAS A LA BUENA FECONTRACTUAL. EL
TRIUNFO DE LA BUENA FE Y DE LA EQUIDAD
6.1. El justo equilibrio entre las obligaciones de las partes
6.2. La buena fe objetiva
6.3. Cláusulas abusivas, ambiguas y sorpresivas
7. NUESTRA VISTA PANORÁMICA
BIBLIOGRAFÍA
CONDICIONES GENERALES, CLÁUSULAS ABUSIVAS Y EL PRINCIPIO DE BUENA FE… 233
1. LA CONTRATACIÓN EN MASA
El tráfico mercantil y contractual evidencian que lacontratación estructurada bajo
la ausencia de un acuerdo negociado de voluntades ha cobrado protagonismo en
este mundo moderno1. Hoy en día, en los contratos de seguros, de apertura de
crédito, de transporte de pasajeros, de tarjeta de crédito, de servicio de telefonía
celular, entre otros, la discutibilidad de los efectos y los alcances de un contrato o
de una o varias cláusulas se definen...