Buro de credito

Caso de estudio #6
ERRORES DEL BURÓ DE CRÉDITO: GRANDES PROBLEMAS DE LA GENTE

Acaba de encontrar el auto de sus sueños. Cuenta con un buen trabajo y suficiente dinero para el enganche. Todo lo que necesita es un préstamo por $14 000. Tiene unas cuantas facturas de tarjetas de crédito, que paga con diligencia cada mes. Pero cuando solicita el préstamo, se lo rechazan. Cuando pregunta por qué,le dicen que tiene un préstamo vencido de un banco del cual nunca había escuchado antes. Acaba de convertirse en una de las millones de víctimas de los datos imprecisos u obsoletos en los sistemas de información de los burós de crédito. La mayoría de los datos en los historiales de crédito de los consumidores en Estados Unidos se recolectan y mantienen a través de tres agencias de informescrediticios nacionales: Experian, Equifax y TransUnion. Estas organizaciones recolectan datos de varias fuentes para crear un expediente detallado de los hábitos de préstamos y pagos de un individuo. Esta información ayuda a los prestamistas a evaluar la capacidad crediticia de una persona, la capacidad de pagar un préstamo y puede afectar en la tasa de intereses y otros términos de un préstamo, como elhecho de si se puede otorgar o no un préstamo. Incluso puede afectar en la probabilidad de encontrar o mantener un empleo: por lo menos una tercera parte de los empleadores verifican los informes crediticios al tomar decisiones de contratación, despido o promoción. Los burós de crédito en Estados Unidos recolectan información personal y datos financieros de una variedad de fuentes, entre ellosacreedores, prestamistas, empresas de servicios públicos, agencias de recolección de deudas y las cortes. Estos datos se agregan y almacenan en bases de datos masivas, cuyo mantenimiento está a cargo de los burós de crédito. A su vez, éstos ven- den la información a otras empresas para que evalúen los créditos. Los burós de crédito afirman que saben qué tarjetas de crédito están en la cartera decada cliente, cuánto deben de hipoteca y si la factura eléctrica se paga o no a tiempo. No obstante, si llega la información incorrecta a sus sistemas, ya sea por medio del robo de identidad o por los errores transmitidos por los acreedores, ¡tenga cuidado! Desenmarañar el enredo puede ser casi imposible. Los burós comprenden la importancia de proporcionar información precisa tanto a los acreedorescomo a los consumidores. Pero también reconocen que sus propios sistemas son responsables de muchos errores en los informes crediticios. Algunos de estos errores ocurren debido a los procedimientos para asociar los préstamos con los informes crediticios individuales. El volumen total de la información que se transmite de los acreedores a los burós de crédito incrementa la probabilidad de cometererrores. Por ejemplo,
Experian actualiza 30 millones de reportes de crédito a diario y alrededor de 2 mil millones de reportes de crédito al mes. Asocia la información de identificación personal en una solicitud o cuenta de crédito con la información de identificación personal en el archivo de crédito de un consumidor. La información de identificación personal contiene elementos como el nombre(primer nombre, apellido e inicial del segundo nombre), la dirección completa actual y el código pos- tal, la dirección completa anterior y el código postal, y el número de seguro social. La nueva información de crédito pasa al archivo de crédito del consumidor que tenga la mejor coincidencia. Los burós de crédito raras veces reciben información que coincida en todos los campos de los archivos decrédito, por lo que tienen que determinar cuánta variación permitir para poder seguirla considerando como coincidencia. Los datos imperfectos conducen a coincidencias no perfectas. Un consumidor podría proveer información incompleta o imprecisa en una solicitud de crédito. Un acreedor podría enviar información incompleta o imprecisa a los burós de crédito. Si la persona incorrecta coincide mejor...