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Paúl Lira Briceño. Economista por la Universidad del Pacífico. MBA del Incae-Adolfo Ibáñez. Durante su desarrollo profesional, se ha desempeñado en diversos puestos gerenciales en el sistema financiero local. Asimismo, ha sido Director de Administración de un importante organismo público. Paralelamente, ha desarrollado una intensa actividad docente, en prestigiosas Universidades en la ciudad deLima, tanto en pre grado como en post-grado. En la actualidad, se desempeña como director de la carrera de Administración y Finanzas de la UPC.
La caja negra (o cómo las instituciones financieras evalúan otorgar préstamos) Parte 1
¿Se ha preguntado alguna vez cómo las instituciones financieras evalúan las solicitudes de apoyo financiero que les presentan sus clientes?, ¿no sabe?.

No sepreocupe pues muchas personas, lo único que conocen de este proceso, es que se entregan documentos por un extremo y, por el otro, sale la decisión de entregarles o no el apoyo financiero.

Lo que hay en el medio para ellos, es una caja negra (y de ahí el título de este post), desconociendo como esta, transforma los insumos (la información entregada) en producto (la decisión).

Les doy un dato. Elanálisis crediticio a la que es sometido usted o su empresa trata de responder, únicamente, dos preguntas (¡y sólo dos!): Uno. ¿Este cliente querrá pagar? y Dos. ¿Este cliente podrá pagar? La primera pregunta, busca conocer la intención de pago, mientras que la segunda, se enfoca en saber si el potencial cliente, genera la caja suficiente para  poder cancelar el apoyo financiero solicitado.

En basea estas dos preguntas, las instituciones financieras, estructuran los requerimientos de información que necesitan para evaluar el apoyo solicitado. Un aparte, ¿por qué debe usted o su empresa entregar información?, respuesta para que la institución financiera lo conozca (póngase en sus zapatos ¿le prestaría plata a alguien que no conoce?). Segundo aparte, con la información solicitada, el bancotrata de reducir la "asimetría de información", es decir, busca acortar la brecha de conocimiento que existe entre los dos agentes (prestatario y prestamista) pues, obviamente, el que pide el préstamo, sabe más de su situación económico-financiera, que el que lo está evaluando. Tercer aparte, mientras más grande sea esta brecha, el riesgo que enfrentará la institución, será mayor y ya sabe quecuando uno enfrenta mayor riesgo, entonces, demanda mayor rentabilidad (o sea, el banco cobrará un mayor interés por prestar dinero)

Si bien la lista de la información requerida varía según la institución a la que le pida el apoyo financiero, esta, grosso modo, es de dos clases: información cualitativa e información cuantitativa. Con la primera, tratarán de evaluar la intención del cliente dehonrar sus deudas, mientras que con la segunda, conocerán la capacidad de este para generar los fondos necesarios para pagar el crédito solicitado.

Centrémonos en la primera clase de información que solicitan las instituciones financieras. ¿Qué información pueden requerir para saber que usted o su empresa tienen la intención de honrar sus préstamos? Simple, documentos legales acerca del negocio(testimonio de constitución, vigencia de poderes, RUC o RUS, DNI de los representantes legales, etc.), datos acerca de la empresa (fecha de constitución, dirección, accionistas, plana gerencial, etc.), principales clientes y referencias comerciales (líneas de crédito con bancos, proveedores, etc.).

En el caso de la información cuantitativa, lo que le pedirán es básicamente cifras. Dentro de estacategoría se encuentran estadísticas de producción y ventas, los estados financieros (balance y estado de resultados) y, en algunos casos, el flujo de caja del negocio.
Los pasos siguientes se los comento la próxima semana.

La caja negra (o cómo las instituciones financieras evalúan otorgar préstamos) Parte 2
En el último post explicaba que la entrega de la información requerida por la...