calculo de interes
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Publicado: 29 de marzo de 2013
METODOS PARA EL CALCULO DE INTERESES UTILIZADOS EN PANAMA
En Panamá, se aplican tres (3) métodos diferentes para calcular los intereses y letras a pagar en un préstamo que se suscriba con una entidad bancaria.
Estos tres métodos son:
Intereses agregados, son los intereses que se devengarán en el transcurso del préstamo y se suman al monto original del préstamo y éste total se prorrateasegún el número de pagos que tendrá el préstamo.
Intereses descontados por adelantado, son los intereses calculados que devengará el préstamo en su vida útil y se restan del monto original solicitado. Es decir, se recibe mucho menos de lo que se requiere.
Intereses sobre saldo, son los intereses que se pagan por el monto adeudado en el momento que se efectúa el pago. Es el que másbeneficia al usuario, ya que la tasa de interés efectiva es menor. Este método es el más utilizado en su mayoría por las entidades bancarias.
Para una más clara explicación procederemos a realizar unos cálculos utilizando los tres métodos, basándonos en la siguiente información: Un usuario solicita US$ 4,600; el interés será de 12% anual (1% mensual); su plazo es de 6 años con pagos mensuales (72pagos mensuales). El banco cobrará una Comisión de cierre del 5% y se necesitan US$400.00 adicionales para pagos a terceros (seguros, gastos legales, otros).
Interés Agregado
Monto solicitado total = 4600 + 400 = 5,000.00
Letra mensual = 5000 + 72 * 0.01 * 5000 = 125.73
72 * (1-0.05)
El monto total del préstamo será igual a: 125.73 * 72 = 9,052.56
Ahora calculamos el interéspagado, la comisión de cierre y el monto neto a recibir:
Comisión de cierre = 9,052.56 * 0.05 = 452.63
Interés = 5000 * 0.01 * 72 = 3,600.00
Neto a recibir = 9,052.56 – 3,600 – 452.63 – 400 = 4,599.93
Para el cálculo de la Tasa de Interés Efectiva (TIE) se toman en cuenta todos los intereses, gastos y comisiones que la institución financiera cobra y retiene para sí. No se toman en cuentalos gastos y comisiones destinados a terceros. Para este caso en particular, la TIE es de 22% anual, ya que se tomó en cuenta el plazo, la letra mensual y el neto a recibir sin los pagos a terceros. Lo que cambiaría son los pagos a terceros, pero esto no afecta la TIE sino el costo del préstamo, el cual será en este caso 25.6%.
Intereses Descontados
El procedimiento para obtener elmonto total del préstamo financiando la comisión de cierre y con pagos a terceros es el siguiente:
1 * 72 = 72 (se multiplica la tasa de interés mensual x el número de pagos mensuales)
72 + 5 = 77 (se suma el total anterior a la comisión de cierre)
100 – 77 = 23
100 / 23 = 4.347826 (se calcula el factor que será igual a 100 entre el resultado anterior)
Monto necesitado total = 4,600 +400 = 5000
Monto de la obligación = 4.347826 * 5000 = 21,739.13
Ahora calculamos el interés pagado, la comisión y el neto a recibir:
Interés = 21,739.13 * 0.01 * 72 = 15,652.17
Comisión de cierre = 21,739.13 * 0.05 = 1,086.96
Neto a recibir = 21,739.13 – 15,652.17 – 1,086.96 – 400 = 4600
El neto a recibir coincide con el monto que necesitamos así que los cálculos están correctos.Letra Mensual = 21,739.13 / 72 = 301.93
Para el cálculo de la Tasa de Interés Efectiva (TIE) igual con el método anterior, se toman en cuenta todos los intereses, gastos y comisiones que la institución financiera cobra y retiene para sí. No se toman en cuenta los gastos y comisiones destinados a terceros. Para este método, la TIE es de 71.3% anual y el costo del préstamo sube a 77.9% porque haypagos a terceros.
Interés sobre saldo
Según este método, se calcula la mensualidad a pagar en base en una fórmula financiera de interés compuesto.
Primero debemos calcular el monto a solicitar, tomando en cuenta la comisión de cierre y los pagos a terceros:
Monto a Solicitar = 4,600.00
La comisión de cierre de 5% será financiada y hay pagos a terceros. En este caso el monto a...
En Panamá, se aplican tres (3) métodos diferentes para calcular los intereses y letras a pagar en un préstamo que se suscriba con una entidad bancaria.
Estos tres métodos son:
Intereses agregados, son los intereses que se devengarán en el transcurso del préstamo y se suman al monto original del préstamo y éste total se prorrateasegún el número de pagos que tendrá el préstamo.
Intereses descontados por adelantado, son los intereses calculados que devengará el préstamo en su vida útil y se restan del monto original solicitado. Es decir, se recibe mucho menos de lo que se requiere.
Intereses sobre saldo, son los intereses que se pagan por el monto adeudado en el momento que se efectúa el pago. Es el que másbeneficia al usuario, ya que la tasa de interés efectiva es menor. Este método es el más utilizado en su mayoría por las entidades bancarias.
Para una más clara explicación procederemos a realizar unos cálculos utilizando los tres métodos, basándonos en la siguiente información: Un usuario solicita US$ 4,600; el interés será de 12% anual (1% mensual); su plazo es de 6 años con pagos mensuales (72pagos mensuales). El banco cobrará una Comisión de cierre del 5% y se necesitan US$400.00 adicionales para pagos a terceros (seguros, gastos legales, otros).
Interés Agregado
Monto solicitado total = 4600 + 400 = 5,000.00
Letra mensual = 5000 + 72 * 0.01 * 5000 = 125.73
72 * (1-0.05)
El monto total del préstamo será igual a: 125.73 * 72 = 9,052.56
Ahora calculamos el interéspagado, la comisión de cierre y el monto neto a recibir:
Comisión de cierre = 9,052.56 * 0.05 = 452.63
Interés = 5000 * 0.01 * 72 = 3,600.00
Neto a recibir = 9,052.56 – 3,600 – 452.63 – 400 = 4,599.93
Para el cálculo de la Tasa de Interés Efectiva (TIE) se toman en cuenta todos los intereses, gastos y comisiones que la institución financiera cobra y retiene para sí. No se toman en cuentalos gastos y comisiones destinados a terceros. Para este caso en particular, la TIE es de 22% anual, ya que se tomó en cuenta el plazo, la letra mensual y el neto a recibir sin los pagos a terceros. Lo que cambiaría son los pagos a terceros, pero esto no afecta la TIE sino el costo del préstamo, el cual será en este caso 25.6%.
Intereses Descontados
El procedimiento para obtener elmonto total del préstamo financiando la comisión de cierre y con pagos a terceros es el siguiente:
1 * 72 = 72 (se multiplica la tasa de interés mensual x el número de pagos mensuales)
72 + 5 = 77 (se suma el total anterior a la comisión de cierre)
100 – 77 = 23
100 / 23 = 4.347826 (se calcula el factor que será igual a 100 entre el resultado anterior)
Monto necesitado total = 4,600 +400 = 5000
Monto de la obligación = 4.347826 * 5000 = 21,739.13
Ahora calculamos el interés pagado, la comisión y el neto a recibir:
Interés = 21,739.13 * 0.01 * 72 = 15,652.17
Comisión de cierre = 21,739.13 * 0.05 = 1,086.96
Neto a recibir = 21,739.13 – 15,652.17 – 1,086.96 – 400 = 4600
El neto a recibir coincide con el monto que necesitamos así que los cálculos están correctos.Letra Mensual = 21,739.13 / 72 = 301.93
Para el cálculo de la Tasa de Interés Efectiva (TIE) igual con el método anterior, se toman en cuenta todos los intereses, gastos y comisiones que la institución financiera cobra y retiene para sí. No se toman en cuenta los gastos y comisiones destinados a terceros. Para este método, la TIE es de 71.3% anual y el costo del préstamo sube a 77.9% porque haypagos a terceros.
Interés sobre saldo
Según este método, se calcula la mensualidad a pagar en base en una fórmula financiera de interés compuesto.
Primero debemos calcular el monto a solicitar, tomando en cuenta la comisión de cierre y los pagos a terceros:
Monto a Solicitar = 4,600.00
La comisión de cierre de 5% será financiada y hay pagos a terceros. En este caso el monto a...
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