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RIESGO ASEGURABLE
Cualquier riesgo tal que las exposiciones al riesgo de aquellos que soportan el riesgo no están altamente correlacionadas unas con otras. Tales riesgos pueden asegurarse. Ejemplos de riesgos asegurables incluyen las consecuencias económicas de un fallecimiento (seguro de vida), fraude, incendio, responsabilidad civil, etcétera. Esto es diferente de los riesgos no asegurables,tales como caídas de precios, en los que las exposiciones de todas las partes tienen un riesgo similar altamente correlacionado. Estos últimos riesgos se pueden cubrir, aunque no están asegurados en el sentido usual
Hoy día tenemos la suerte de poder contar con una amplia variedad de pólizas en función a nuestras necesidades. Para elegir la mejor cobertura y saber si puede ser un riesgoasegurable, el mismo debe cumplir ciertas especificaciones. Las características compartidas por las aseguradoras sobre riesgos asegurables son las siguientes:
El riesgo debe ser incierto: no se sabe con certeza qué siniestro acontecerá ni cuándo. No tenemos la certeza de su ocurrencia y tampoco sabemos cuándo. El motorista no sabe cuándo sufrirá un siniestro o bien el titular de un seguro de vida, nosabe cuántos años vivirá. Serán riesgos asegurables algunos en el hogar justamente porque no se sabe si se van a manifestar o no, ni cuándo. Es el caso de las tormentas que arrancan árboles cuyas ramas pueden caer sobre nuestra casa o nuestro coche. A la inversa, no se pueden asegurar los desperfectos de mantenimiento causados por el simple paso del tiempo, como por ejemplo, las fugas de agua quese producen a causa de la oxidación de una tubería de hierro.
El riesgo debe ser aleatorio: no está sujeto a reglas, depende del azar, es ajeno a la voluntad humana de producirlo. En este caso no se puede reclamar al seguro por un choque, si el conductor lo a perpetrado intencionadamente.
El riesgo debe ser posible: aquí queda implícita la factibilidad de que ocurra el siniestro. Es posible queuna tubería de agua de una vivienda tenga una fuga, es posible que un coche provoque un choque mientras circula. No es posible que se nos caiga un satélite sobre la cabeza mientras caminamos por la calle.
El riesgo debe ser futuro: si sucede el siniestro, lo hará en el futuro, por eso se intenta la prevención.
El riesgo debe ser concreto: no es abstracto, se puede describir fácticamente. Losriesgos de daño eléctrico por subida o bajada de tensión se pueden describir. Pero no así algo tan impreciso como “todos los daños que se produzcan en el hogar”. Del mismo modo se deben concretar los supuestos bajo los cuales se considera el reclamo de un seguro de viaje. Tienen que describirse sus particularidades.
El riesgo debe ser fortuito: no es programado, sino casual. En esta categoríaentran los desastres naturales como inundaciones, huracanes, terremotos, sobre todo si vivimos en zonas sensibles a estos fenómenos.
El riesgo debe ser lícito: en su génesis no deben intervenir maniobras fraudulentas. Se pueden asegurar contingencias que estén dentro de la ley y que no sean lesivas para terceros. No podremos asegurar el riesgo de conducir bajo los efectos de estupefacientes, nifirmar una póliza de seguro de transporte si la mercadería es cocaína o nos dedicamos al contrabando.
El riesgo debe ser de contenido económico: el acontecimiento debe provocar daños materiales cuantificables. Este es el caso de las pólizas por seguro contra robos para su cobertura en caso de pérdidas materiales o perjuicios.
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Riesgos asegurables y no asegurables
Cuando hablamos deseguros, nos estamos refiriendo a los riesgos en todas sus formas. Por lo tanto, tener una póliza de seguro es sólo una forma de compartir nuestros riesgos con otras personas con riesgos similares.
Sin embargo, mientras que algunos riesgos pueden ser asegurados (es decir, riesgos asegurables), algunos no pueden ser aseguradas según su naturaleza (es decir, los riesgos no asegurables).
Riesgos...