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REGLAMENTO PARA LA CALIFICACIÓN DE DEUDORES, Proyecto de Acuerdo SUGEF 1-05
| | OBSERVACIONES GENERALESABC: En primer lugar, existe una preocupación en relación con la coherencia que debe existir entre el tratamiento de la calificación de riesgo, en las distintas normativas que se pretenden aprobar a instancia de la Superintendencia General de Entidades Financieras, tales como los reglamentosrelacionados con grupos de interés económico, el de suficiencia patrimonial, y la presente normativa.Relacionado con este punto, y desde una perspectiva general, se reitera la observación planteada en su momento en relación con la normativa de suficiencia patrimonial; en el sentido de que las estimaciones genéricas deben formar parte del cómputo del capital secundario de los Bancos. En línea con loanterior, la presente normativa debe indicar cuáles estimaciones tendrían la consideración de genéricas para estos efectos. Asimismo, reiteramos nuestra posición respecto de que el alcance de la presente normativa debe limitarse a la calificación de deudores, y que su uso no sea extensivo a entidades sobre las que la Superintendencia no tiene competencia, o bien, para regular situaciones en lasque el ordenamiento jurídico no establece una norma habilitante para que las regule y fiscalice.Como último punto relacionado con la normativa pendiente de aprobación, debido a la interrelación entre los distintos reglamentos, se sugiere que todas ellas sean aprobadas al mismo tiempo por parte del Consejo Nacional de Supervisión.En segundo lugar, luego de realizar el estudio de los principalestemas contenidos en la normativa, y procurando entender las principales preocupaciones del supervisor, consideramos que se ha colocado un énfasis excesivo en la regulación, sin tomar en cuenta el funcionamiento adecuado del Sistema, así como el hecho de que la actividad bancaria depende de la relación de servicio que la entidad logre mantener con el cliente. Sin duda alguna, una regulación que noconsidera estos aspectos atenta contra la misma sanidad del Sistema Financiero. Finalmente, siendo que la presente normativa implica una modificación en la estructura de las estimaciones en todo el Sistema, se considera fundamental que la Superintendencia General de Entidades Financieras haya efectuado los estudios técnicos que sirvan de antecedente para la realización de este Reglamento, tal y comolo exige el artículo 136 de la Ley General de Administración Pública. En este sentido, el monto al que se llevaría la estimación genérica en el Sistema Financiero es un dato esencial que la Superintendencia debe suministrar para efectos de valorar el impacto sistémico.La normativa presenta regulaciones que tienden a una reducción del acceso al crédito, desmejora la relación con el cliente y lacompetitividad con otras institucionesUno de los efectos identificados, en la normativa, es que tiende a generar una reducción del acceso al crédito. (ver comentarios a comportamiento de pago histórico, Obligación de llevar a “cero” las líneas de crédito, Avales y Fianzas Corporativas, Financiamiento de proyectos y Descuento de Facturas.)La normativa supone un aumento en el costo del crédito y/o elcosto operativo de las entidades.Por su parte, en lo que se refiere a las implicaciones de la normativa desde el punto de vista del costo del crédito, así como el costo operativo de las entidades, se considera que ésta trae consigo un aumento en costos desproporcionado respecto de los beneficios que se podrían obtener de la misma.Central de DeudoresEl acceso a la Central de Deudores de la SUGEF deforma expedita e irrestricta para las entidades financieras, es un aspecto que se debe acelerar para brindar a nuestro mercado una mejor estabilidad y seguridad en la administración del riesgo.Debe buscarse algún sustento jurídico para que las entidades supervisadas por la SUGEF puedan consultar libremente el historial crediticio del cliente dentro de la central de deudores de la SUGEF.Nuestro...