Cap I Dirube

CAPITULO I - PRINCIPIOS GENERALES

A partir de la formulación la “ley de los grandes números” de Laplace ( la cual sostiene que hechos aparentemente irregulares y aleatorios, revelan una constante estadística si se los observa en grandes conjuntos y en largos periodos de tiempo) posibilito que a través del seguro se logre transformar el riesgo individual en incertidumbre colectiva, por loque mediante una pequeña contribución anticipada (prima) se logra reunir los medios financieros necesarios para resarcir los daños sufridos por algunos de los integrantes del grupo. Decimos incertidumbre y no certeza porque el fondo reunido puede producir una perdida si no alcanza para hacer frente a los siniestros y sus respectivos gastos, o bien arrojar un beneficio en caso contrario, en tantoque individualmente el riesgo es solo amenaza de pérdida. áéíóúñ
Esto es asi pues las predicciones probabilísticas no son válidas para cada individuo, sino que su validez se limita al universo o población homogénea cualitativa y cuantitativamente durante un periodo suficiente de tiempo.

Condiciones Necesarias del Sistema de Seguros.
i) Gran cantidad de asegurados (población suficientementegrande)
ii) Calidad homogénea de los riesgos. (mismo tipo de bienes)
iii) Plazo del seguro lo suficientemente largo (p.e. un año)
iv) Valores a riesgo homogéneos.
v) Riesgo especifico (p.e. Robo)
vi) Dispersión física.
Si el asegurador llegara a contar con una cartera con estas características, habría llegado a conformar una cartera homogénea y compensada, en la cual es de preverque se cumplirán las bases probabilísticas del sistema, y por lo que el sistema seria solvente desde el punto de vista económico. Es decir que la incertidumbre se iría acercando a la certeza.

Desvíos en las bases probabilísticas del sistema.
Desafortunadamente este ideal no existe en la realidad, pues algunas de estas condiciones no se cumplen estrictamente, y aun cuando pudiéramos imaginarla utopía de formar carteras que reúnan todas estas condiciones, existen desvíos que afectan a las frecuencias e intensidades siniestrales observadas en el pasado que son utilizadas para calcular las primas respectivas a los hechos que se presentan en la realidad actual. Estas alteraciones de las bases probabilísticas se debe a:
i) Variaciones cíclicas propias de los riesgos de la naturaleza(p.e. huracanes, terremotos, inundaciones, etc.) que tienen una repetición periódica.
ii) Situaciones humanas y sociales (ciclos económicos de depresión, desarrollo, inflación, etc.).
iii) Desvíos constantes de las condiciones que rodean a la producción (p.e. progreso tecnológico, jurisprudencia de los tribunales, etc.)
iv) Heterogeneidad de los valores expuestos a riesgo, pues por mas quetengamos certeza de la frecuencia, no sabemos que bienes resultaran afectados, y si su valor es diferente la cuantía del daño esta sujeta a un factor aleatorio.
Otros dos inconveniente que afecta el equilibrio de las bases probabilísticas es el de la distribución temporal de los siniestros, pues la concentración en determinados periodos de tiempo crea problemas financieros para el asegurador, comoasí también la acumulación en el espacio, esto es la simultaneidad de exposición a un determinado riesgo de un gran número de bienes asegurados que pueden ser afectados en conjunto por un mismo siniestro catastrófico. (terremoto, huracán, incendio en garage, etc.)
Para dar solución a los desvíos de las bases probabilísticas es que surgieron dos instituciones paralelas complementarias: elcoaseguro y el reaseguro.

EL COASEGURO
El coaseguro consiste en repartirse entre varios aseguradores un riesgo especifico, tomando cada uno a su cargo una porción del valor asegurado total, en donde cada coasegurador elige libremente la proporción de la suma asegurada que toma a su cargo y realiza un contrato de seguro individual por dicho valor, aunque todos los contratos concertados por los...