Caps 14 Y 15

PROCESO DE FINANCIACIÓN
Intermediarios financieros
En el proceso de financiación de toda economía aparece:
Grupo de oferentes de recursos financieros: aquellos sujetos económicos que dados sus ingresos y sus planes de consumo, ahorro e inversión aparecen con capacidad de financiación.
Demandantes: aquellos sujetos de cuyos planes se desprende una necesidad de financiación.
Intermediariosfinancieros: (conjunto de instituciones que intermedian entre unos y otros): emiten obligaciones financieras (tales como depósitos a la vista) para adquirir fondos del público y posteriormente ofrecerlos a las empresas o individuos y al sector público.
El sistema financiero está constituido por el conjunto de instituciones que intermedian entre los demandantes y los oferentes de recursos financieros.¿Para qué? Nace como respuesta a una demanda de recursos para fines productivos y de consumo, y está apoyado en un soporte institucional que se concreta en una serie de intermediarios especializados.

Servicios que ofrecen los intermediarios financieros
Éstos se especializaron en actuar entre los clientes. Se agrupan en tres categorías: personas ordinarias, empresas y sector público. Principalesservicios ofrecidos a los clientes:
Como propietarios: posibilidad de guardar su dinero en un sitio seguro y de obtener unos intereses por los ahorros depositados en las instituciones financieras.
Como prestamistas: ofrecen la posibilidad a sus clientes de pedir prestado dinero para financiar sus gastos, tanto de consumo como de inversión.
Como transferidores de dinero: ofrecen a los clientesla posibilidad de pagar cuentas, de obtener dinero de otros sitios y de enviar dinero de unos individuos a otros.

Los intermediarios financieros tratan de obtener beneficios y lo hacen cobrando por los servicios que ofrecen, y prestando dinero a unas tasas de interés más elevadas que las que pagan por los depósitos que reciben de sus clientes.
EL DINERO
Dinero: todo lo que sirve de medio decambio, en el sentido de que se acepte ampliamente como medio de pago.
Funciones del dinero
1 Medio de cambio: aceptado por la colectividad para la realización de transacciones y la cancelación de deudas y que evita el truque directo.
2 Unidad de cuenta: para calcular cuánto valen los diferentes bienes y servicios.
3 Depósito de valor: al ser un activo es una manera de mantener riqueza, y de hechotanto las familias como las empresas suelen mantener parte de sus patrimonios en forma de dinero ya que este puede cambiarse fácilmente por bienes y servicios en cualquier momento.

Desarrollo del dinero: del trueque al dinero-metálico
Dinero mercancía: aquel bien que tiene el mismo valor como unidad monetaria que como mercancía.
La mercancía elegida como dinero debía reunir una serie decualidades:
Duradera.
Transportable.
Divisible. Para realizar pequeños pagos, se debe poder subdividir en pequeñas partes con facilidad sin pérdida de valor.
Homogénea. Cualquier unidad del bien en cuestión debe ser exactamente igual a las demás.
De oferta limitada. Si no es limitada, no tiene valor económico.

LOS BANCOS Y EL DINERO BANCARIO
El dinero bancario
Está constituido por los depósitos enlos bancos, cajas de ahorro, compañías financieras o cajas de crédito. El volumen de los préstamos concedidos es superior al de los depósitos que mantienen sus clientes. El porcentaje que representan las reservas que mantienen los bancos en sus cajas en relación al total de depósitos suele ser entre un 10 y un 20 por ciento. En cualquier caso, es el Banco Central el que en cada momento fija elporcentaje que deben mantener los bancos como reservas para garantizar los depósitos de los clientes.
Diversos tipos de depósitos
Depósitos a la vista: los que gozan de una disponibilidad inmediata para el titular.
Depósitos de ahorro: admiten las mismas operaciones que los depósitos a la vista, si bien no se puede utilizar cheques para su disposición.
Depósitos a plazo: son los fondos depositados...