características de la recuperacion de la cartera de creditos






XXI SEMINARIO INTERNACIONAL SOBRE CRÉDITO EDUCATIVO


Módulo II
Técnicas para la Recuperación de la Cartera



Expositor

Manuel Estévez-Bretón A.










abril 7 y 8 de 2005




INTRODUCCIÓN

Antes de iniciar la exposición se deben puntualizar algunas cosas sobre el tema que a continuación se expone que trata sobre técnicas de recuperación de cartera eninstituciones y programas de crédito educativo.

En primer lugar, muchos de los aspectos que se exponen ya han sido tratados en congresos, cursos, seminarios, foros, investigaciones y documentos técnicos propiciados por Apice en años anteriores. Ellos han servido de mucho apoyo.

En segundo lugar, posiblemente no todo lo que se expone tenga total cabida en todas las instituciones, miembrosde Apice por razón de diversas circunstancias de orden social, político y económico. Sin embargo, es muy posible que muchas de las ideas y experiencias puedan aplicarse.

En tercer lugar en este módulo II se insistirá en lo que la experiencia me ha enseñado a lo largo de tres décadas: que la columna vertebral para crear y mantener una cartera sana es tener la convicción de que el otorgamientodel crédito es un verdadero proceso, que como tal consta de varias etapas que van añadiendo valor. Poner en práctica todas y cada una de las fases o etapas de este proceso conduce a crear y mantener cartera sana. Y viceversa, la no observancia o la observancia defectuosa de ellas conducen a fatales consecuencias.

Finalmente, es de tener en cuenta que este tema de recuperación de la cartera delcrédito educativo reviste características muy particulares porque – como de todos es sabido se diferencia en aspectos muy destacados del crédito comercial o financiero.






















PRIMERA PARTE
GENERALIDADES SOBRE LA COBRANZA

1. EL PROCESO DE ESTUDIO Y CONCESIÓN DEL CRÉDITO Y DE LA ADMINISTRACIÓN Y RECUPERACIÓN DE LA CARTERA

Todo el manejo del crédito y dela cartera es un verdadero proceso que comprende cuatro etapas: estudio de la solicitud, asignación del crédito, administración de la cartera y cobranza. Es necesario observar estrictamente cada una de ellas para que el resultado final sea la exitosa recuperación de la cartera. Ignorar o realizar defectuosamente este proceso trae su pérdida o una serie de dificultades, a veces muy difíciles, pararecuperarla.

Un proceso al decir de Michael Hammer es”un conjunto de actividades, que recibe uno o más insumos y crea un producto de valor para el deudor” (1). Daniel Morris lo define como “una actividad que se lleva a cabo en una serie de etapas para producir un resultado específico o un grupo coherente de resultados específicos” (2)

En las definiciones anteriores se encuentran los treselementos que conforman un verdadero proceso: un conjunto de actividades, que se ejecutan por etapas para obtener un producto. Estos elementos se encuentran en la concesión de un crédito y su posterior administración. En efecto, las actividades son las realizadas para investigar al solicitante; los análisis para decidir sobre la conveniencia de otorgar el crédito; para la administración de lacartera y para su posterior recuperación mediante las gestiones de cobranza. Están también las etapas que en su orden son la investigación del solicitante, la asignación del crédito, el seguimiento de las cuentas y su recuperación. Finalmente, mediante las actividades y las etapas se obtiene un producto: la cartera.

1.1 Estudio de la solicitud de crédito

a) Se hace con la investigación delsolicitante. Consiste en verificar los datos consignados en la solicitud de crédito e investigar las cuatro Cs. (carácter o moralidad, capacidad de pago, capital y condiciones tanto internas: contrato, monto, tasa, amortización, garantías, plazo, descuentos; como externas: circunstancias sociales, políticas y económicas que pueden modificar seriamente las condiciones en que se concedió el...