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Introducción

A lo largo de toda la evolución del riesgo crediticia y desde sus inicios el concepto de análisis y criterios utilizados han sido los siguientes: desde principios de 1930 la herramienta clave de análisis ha sido el balance. A principios de 1952, se cambiaron al análisis de los estados de resultados, lo que más importaban eran las utilidades de la empresa. Desde 1952 hastanuestros tiempos el criterio utilizado ha sido el flujo de caja. Se otorga un crédito si un cliente genera suficiente caja para pagarlo, ya que los créditos no se pagan con utilidad, ni con inventarios ni menos con buenas intenciones, se pagan con caja.

La Cuenta de Crédito es un contrato de carácter mercantil, en virtud del cual se concede un límite de disponibilidad de crédito, en función de lagarantía y según unas condiciones determinadas. La característica diferencial de esta forma de crédito es la facultad que se concede al cliente de efectuar los reintegros e ingresos que considere oportunos, siempre que no sobrepase el límite estipulado.























CREDITO

El crédito es una operación financiera donde una persona presta una cantidad determinadade dinero a otra persona llamada "deudor", en la cual este último se compromete a devolver la cantidad solicitada en el tiempo o plazo definido según las condiciones establecidas para dicho préstamo más los intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera.
La palabra crédito proviene del latín credititus (sustantivación del verbo credere: creer), que significa "cosa confiada". Así"crédito" en su origen significa entre otras cosas, confiar o tener confianza. Se considerará crédito, el derecho que tiene una persona acreedora a recibir de otra deudora una cantidad en numerario para otros. En general es el cambio de una riqueza presente por una futura, basado en la confianza y solvencia que se concede al deudor. El crédito, según algunos economistas, es una especie de cambioque actúa en el tiempo en vez de actuar en el espacio. Puede ser definido como "el cambio de una riqueza presente por una riqueza futura". Así, si un molinero vende 100 sacos de trigo a un panadero, a 90 días plazo, significa que confía en que llegada la fecha de dicho plazo le será cancelada la deuda. En este caso se dice que la deuda ha sido "a crédito, a plazo". En la vida económica yfinanciera, se entiende por crédito, por consiguiente, la confianza que se tiene en la capacidad de cumplir, en la posibilidad, voluntad y solvencia de un individuo, por lo que se refiere al cumplimiento de una obligación contraída.










TIPOS DE CREDITO

Crédito Tradicional
Un crédito tradicional es un crédito simple que cumple con las características de ser simple, y que su monto, pagose intereses son fijos. Por lo general es utilizado para la adquisición de casas, apartamentos o habitaciones y requiere de una aprobación, en la que se realiza un estudio sobre los ingresos y circunstancias en que se encuentra el interesado. Este crédito es parte de los financiamientos a largo plazo, por contar con un plazo mayor a los cinco años, aunque puede llegar a categorizarse en medianoplazo si se estipula que debe durar tres o cuatro años.
Ejemplo de crédito tradicional:
El Sr y la Sra. Méndez son recién casados, y pretenden adquirir una casa propia para vivir. Para esto se presentan al banco de su confianza y preguntan por un crédito tradicional para adquirir dicho inmueble. Como no tienen patrimonio suficiente, el banco decide concederles un crédito, y para ello hipotecaránla casa que esperan comprar, prestándoles el dinero suficiente para su adquisición, y comprometiéndose a pagar el costo del inmueble al banco que les concedió el préstamo. Ya concretada la compra del inmueble, el Sr. Méndez deberá pagar la hipoteca que se ha calculado a veinte años con un porcentaje fijo del 4% anual. Con el transcurso de los años, el Sr y la Sra. Méndez, realizan los pagos,...