Cebtrales de riesgo en el peru

INTRODUCCIÓN
Para entender el proceso de administración del riesgo en la banca de consumo es importante empezar por conceptos básicos.
El catedrático Fernando García-Rada, define al riesgo como la probabilidad (esperada o no esperada) de que algo ocurra. De esta forma, cuando hablamos de una posibilidad esperada se trata de un riesgo calculado que puede ser medido, en tanto que cuando nosreferimos a la posibilidad de un riesgo no esperado, se trata de un riesgo no calculado. Ambos impactan en la cartera de créditos.
Así, como señala José Luis Hidalgo, gerente de políticas de crédito del Grupo Scotiabank Perú en la práctica el riesgo es la probabilidad de que un crédito que se otorga a un cliente no sea devuelto. Pero, a diferencia de la gestión del riesgo en las colocacionescorporativas o a empresas (donde el análisis se centra en cada cliente), en los riesgos masivos -como sucede con la banca de consumo- la gestión se maneja básicamente a nivel de portafolio.
Por su parte, Mariano Castro, gerente de riesgo de Crediscotia, agrega que lo principal es poder calcular la capacidad de endeudamiento máximo que pueda tener un cliente, dependiendo del tipo de producto que se leofrezca.
Entre los riesgos involucrados podemos mencionar, en primer lugar, el crediticio, que es el riesgo vinculado a la probabilidad de que el cliente evaluado no pague el crédito. Dentro de esta categoría existen cuatro elementos a tomar en cuenta: la capacidad de pago del cliente, su capacidad moral, la ubicabilidad y la probabilidad de pago. El primero está referido esencialmente a lacapacidad de pago que posee un cliente y su endeudamiento con el sistema financiero, aspectos importantes para definir su solvencia económica.
Como vemos, la capacidad moral del cliente o su voluntad de pago se obtienen indagando sus antecedentes y comportamiento dentro del sistema financiero. Es en este punto, donde se vuelven imprescindibles los sistemas de información, como las centrales deriesgos.
CENTRALES DE RIESGO
Todas las entidades que intervienen en la actividad financiera, conforman un “sistema”, en el cual la posible situación de falencia de una entidad tendrá repercusión inmediata y desfavorable en el resto de las entidades. Puesto que se afecta el elemento “confianza”, el cual constituye la base de toda organización financiera sólida. Por ello, se ha comprendido lacreciente interdependencia entre todas las entidades del “sistema”, y se han acentuado los mecanismos tendientes a una mayor integración operativa y a una creciente comunidad informativa.
En la práctica internacional la mayor información entre las entidades se ha ido incrementando por medio de la constitución de las centrales de datos y riesgos, que de alguna manera constituyen una red de seguridadpara todo el sistema.
Mediante la central de datos, las entidades asociadas reciben todo tipo de información, ya sea de carácter general o de sectores específicos, evolución de determinadas actividades económicas, datos de acerca de clientes, etc.
A través de las centrales de riesgo las entidades antes de tomar una decisión en materia crediticia pueden conocer el grado de endeudamiento delfuturo cliente con el sistema. No hay duda que ambos constituyen excelentes herramientas para una correcta y segura decisión.
Estas actividades pueden ser organizadas y llevadas a cabo por la SBS o por una sociedad creada para tal efecto. En este último caso el secreto bancario aparecería como el principal obstáculo para su creación. Al estar comprendidas en el ámbito de obligatoria, reserva todaslas operaciones activas.
I. DEFINICIÓN:
Las centrales de riesgo administran sistemas de registros que contienen información consolidada y clasificada sobre los deudores. La Central de Riegos de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), es la única central pública existente y se rige por lo dispuesto en la Ley N° 26702. Dicha central de riesgos administra información proveniente única y...