Claims Made

Una mirada al Sistema de Aseguramiento “Claims Made” en Colombia


Con motivo de la Ley 389 de 1997 el seguro de responsabilidad civil fue objeto de una significativa reforma mediante la cual se habilita un nuevo sistema deaseguramiento “con arreglo a ‘[…] las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compañía durante la vigencia´ del seguro, y no con fundamento en la ocurrencia del daño, a términos del artículo 1131 del Código de Comercio, reformado por la Ley 45 de 1990, artículo 86 ´[…] en el momento en que acaezca el hecho externo imputable al asegurado´” . Así, en Colombia nos podemos encontrarcon dos sistemas de aseguramiento distintos: el tradicional (ocurrence basis), basado en la ocurrencia y el extraordinario, fundamentado en la reclamación (claims made).
El Sistema de Aseguramiento Claims Made surge como una solución respecto al problema que representan los riesgos en los seguros de responsabilidad civil en aquellas situaciones en las que los daños sólo se observan después devarios años; tiene su origen en Estados Unidos por la década de los ochenta cuando se hacen notorias millonarias pérdidas en el sector asegurador debido a la manifestación tardía de varias patologías, razón por la cual el sector asegurador y reasegurador se vieron en la obligación de replantear la materia, llegando a la conclusión del ‘mal necesario’ que nos ocupa: la implementación del sistema claimsmade como una salida a la desaparición del sector asegurador, puesto que con la limitación en la cobertura de la póliza si podrían obtener reaseguros y su patrimonio estaría seguro.
El objetivo del sistema de aseguramiento extraordinario, tiene como finalidad cubrir los daños tardíos (long tail) y los daños diferidos (de gran magnitud “que objetivamente, distorsionan las bases originales tomadasen consideración para la celebración inicial del seguro y que dificultan o imposibilitan, en la realidad internacional, la contratación y obtención del reaseguro, con todo lo que ello negativamente implica ”, pero con su implementación se buscaría entonces la protección del patrimonio del asegurador y consecuentemente la posibilidad de aseguramiento de dichos riesgos.
El siniestro, es uno de loshitos de principal relevancia dentro del sistema claims made, para obtener la responsabilidad de la aseguradora; por lo que vale la pena hacer mención al momento de ocurrencia del mismo; en el sistema claims made - a diferencia del tradicional donde el siniestro ocurre en el momento del hecho dañoso-, el siniestro ocurre en el momento de la reclamación presentada por la víctima o el asegurado ala aseguradora.
En este sistema, el asegurador deberá cumplir su responsabilidad, sólo si la reclamación por parte de la víctima o de un tercero por hechos ocurridos aún con anterioridad, se hiciere dentro de la vigencia de la póliza o durante un plazo pactado; por lo tanto si no existe reclamación, el asegurador no tendrá que responder por ninguna obligación, aunque haya acto u omisiónresponsable y daño.
El sistema aseguraticio en mención, tiene diferentes modalidades, a saber:
Modalidades puras mediante las cuales existe cobertura siempre y cuando la reclamación del daño causado, se reclame durante la vigencia de la póliza.
Esta modalidad admite otra lectura, mediante la cual no solo es exigible que la reclamación ocurra durante la vigencia de la póliza, sino que además, secondiciona que el hecho dañoso haya ocurrido también dentro de ella. Situación que se torna aún más gravosa, cuando además se exige la notificación oportuna al asegurador.
En estas circunstancias, se torna criticable el hecho de que el asegurador tiene obligación, únicamente si la reclamación se ha realizado dentro de la vigencia de la póliza; pero no así, el asegurado se encuentra en un estado de...