Clausula de contratos - intereses

CONTRATO
Definición: Nuestro Código Civil nos indica que “el contrato es el acuerdo de dos o más partes para crear, regular, modificar o extinguir una relación jurídica patrimonial”.*
*Art. 1351 del Código Civil.
CLAUSULAS GENERALES DE CONTRATACION
Se atribuye a dos causas:
* El intervencionismo del estado en la contratación que ha determinado la intromisión de lospoderes públicos para regular el contenido obligacional.
* La contratación en masa, que ha dado lugar a que el cliente anónimo pierda la facultad de modelar el contrato.
Las clausulas generales de contratación son aquellas redactadas previa y unilateralmente por una persona o entidad, en forma general y abstracta, con el objeto de fijar el contenido normativo de una serie indefinida de futuros contratosparticulares, con elementos propios de ellos.*
*Articulo 1392 del Código Civil.
- Naturaleza de las cláusulas generales: Es una declaración unilateral de voluntad, la declaración no está destinada a combinarse con una aceptación, para dar lugar a un contrato al momento de su redacción. Las cláusulas generales tienen por decisión, carácter abstracto, es decir no se toma en consideraciónla personalidad de las contrapartes en los contratos particulares.
- Precisión necesaria: Art. 1390 CC., El contrato es por adhesión cuando una de las partes acepto o rechaza las estipulaciones fijadas por la otra parte, declara su voluntad de aceptar.
* El contrato por adhesión tiene fuerza obligatoria para ambas partes; se caracteriza por la sumisión de una parte a la voluntad de la otra; es el fruto delejercicio del poder, la posibilidad de forzar la voluntad de la contraparte.
El contenido de las cláusulas generales puede ser:
a) Las principales: Versan sobre ellas, tales como objeto, precio, etc.
b) Las accesorias: Se refieren a elementos de carácter secundarios como garantías, traslado del riesgo, limitación de responsabilidad, etc.
- Necesidad de las cláusulas generales: Tiene porobjetivo fundamentar proteger al contratante débil, esta protección es porque el cliente o consumidor se encuentra en una situación de inferioridad con relacional empresario, en un estado psicológico de dependencia que los lleva a aceptar sumisamente las cláusulas generales de contratación.
Las características de las cláusulas generales, tiene tres elementos:
a) Su predisposición: Es la elaboraciónprevia y unilateral de las cláusulas por una de las partes.
b) Generalidades: Por la exigencia del tráfico de masas garantiza al consumidor una igualdad de tratamiento. Se requiere que la predisposición tenga el carácter de generalidad o uniformidad.
c) Inmutabilidad: En los contratos por adhesión las cláusulas generales de contratación son planteadas por el predisponerte comoun conjunto único e indiscutible de tal manera no cabe modificaciones de tales cláusulas.
- Sistema del C.C. Peruano: Del año 1984 utiliza dos mecanismos, el primero consiste en la aprobación administrativa de las cláusulas cuyo efecto es su incorporación automática, el segundo es el conocimiento por la contraparte de las cláusulas no aprobadas administrativamente, que produce también su incorporación.

CASOPRÁCTICO
CONTRATO DE UN CREDITO EFECTIVO (BANCO DE CREDITO DEL PERU – BCP)
Tomemos el caso de un cliente que solicita un crédito con las siguientes características:
Moneda del crédito: Dólares Americanos
Fecha de desembolso del crédito: 22/11/2010
Día de pago: 15
Importe desembolsado: US$ 5,000.00
Tasa efectiva anual: 25.00%
Cuotas al año: 12
Periodo de pago: 24 meses
Tasa seguro dedesgravamen individual (efectivo mensual): 0.090%
Portes: US$ 3.50
* Para el cálculo de la tasa de interés se utiliza la siguiente fórmula:
TNA = {(1 + TEA)(1/12)-1} x 12 x 365 / 360
En el caso presentado, se reemplaza los datos con la formula otorgada:
TNA = {(1 + 0.25)(1/12)-1} x 12 = 0.228359392311658
i: TNA / 365 x número de días del mes (Ejemplo: Periodo del 22/11/2010 al...