Clausulas Abusivas En Los Contratos De Seguros

UNIVERSIDAD LATINA DE PANAMÁ
SEDE DE DAVID
CENTRO DE ESTUDIOS DE
POSGRADOS Y MAESTRIAS

MAESTRÍA EN DERECHO COMERCIAL

CURSO:
SEGUROS II

PROFESOR: ENRIQUE TOWNSHEND R.

TRABAJO DE MÓDULO:
ANÁLISIS DE LAS CLÁUSULAS
ABUSIVAS EN LAS
CONDICIONES GENERALES DE
PÓLIZAS DE SEGURO

ELABORADO POR:
PAULE E. CERRUD /Céd. 4-716-237
JOSÉ DE LA CRUZ JURADO /Céd. 4-138-2146

20 DEABRIL DE 2011

CONTENIDO
ANÁLISIS DE LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS EN LAS
CONDICIONES GENERALES DE LAS PÓLIZAS DE SEGUROS

1. Póliza de Seguro de Accidentes Personales.
2.1. Cláusula abusiva.
“5. Riesgos que pueden cubrirse.
Esta póliza cubre los siguientes riesgos que expresamente se indicaren en las condiciones particulares, siempre que su causa directa y única fuere un accidentecubierto por ella:
I. Muerte: …
II. Incapacidad permanente: ….
III. Incapacidad temporal: …
IV. Gastos médicos: la Compañía pagará los honorarios médicos, así como los gastos farmacéutico, hospitalarios y quirúrgicos que fueren necesarios, razonables y acostumbrados, hasta el total de la suma asegurada bajo esta cobertura por evento.” (Lo subrayado y resaltado es nuestro).2.2.1. Análisis de la cláusula abusiva.
Luego de leer la cláusula anterior, consideramos que el haber incorporado dentro de la misma el término “razonables”, acompañado de los verbos “necesarios y acostumbrados”, deja al libre albedrío de la Compañía de Seguros acoger o no un reclamo por gastos médicos; toda vez que lo que puede ser razonable para la Aseguradora, puede no serlo para el Asegurado,lo cual en un momento dado puede representar la vida o la muerte del Asegurado, por el tipo de riesgo regulado en esta condición general.
Obsérvese que en una urgencia médica, mientras el equipo de galenos de la Aseguradora determina qué es lo razonable pagar para ésta y el Asegurado, sus familiares, Corredor de Seguros o Abogado, debaten sobre ello; es muy probable que la controversia seconvierta en litigio (judicial o arbitral), el cual para el momento en que se resuelva, posiblemente sea demasiado tarde para el asegurado que necesitaba cubrir los gastos médicos para poder someterse a un determinado tratamiento médico para salvaguardar su vida y salud.
En adición a lo antes indicado, vale la pena destacar que la cláusula en comento forma parte de un contrato de adhesión de una pólizade accidentes personales, en donde por el tipo de riesgo cubierto, no debe haber lugar a conflictos sobre su interpretación y aplicación; ya que de llegar a existir alguna controversia, el Asegurado se encuentra en clara desventaja ante la Aseguradora, por la condición de salud en que ha de encontrarse al momento de presentar su reclamo, en donde el tiempo que demore la tramitación del mismo essu peor enemigo, pero a la vez el mejor aliado de la Aseguradora.
Es por ello que consideramos que esta cláusula es abusiva, ya que como contrato de adhesión se configura en ella la causal de nulidad absoluta, prevista en lo dispuesto en los numerales 1, 2 y 3 del artículo 74 de la Ley 45 de 31 de octubre de 2007; pues a nuestro juicio esta cláusula restringe los derechos del Asegurado,limita y hasta puede llegar a extinguir la obligación contractual de Aseguradora, favoreciéndola excesiva y desproporcionalmente.

2.2. Cláusula abusiva.
“9. Término de pago de la prima.
Este contrato quedará sin efecto, conforme al artículo 41 de la Ley 59 de 20 de julio de 1996, si el Asegurado no ha pagado las primas convenidas dentro del plazo estipulado.
Por disposición de lacitada Ley, al Asegurado se le notificará el incumplimiento de pago y se le concederá diez (10) días hábiles, a partir de la notificación, para pagar directamente en la Compañía de Seguros las primas adeudadas pactadas en este Contrato de Seguro, o para presentar constancia de que ha pagado la prima correspondiente a su Productor de Seguro.
Se entenderá hecha la notificación de incumplimiento de...