clientes

CAPITULO V

CONOCIMIENTO DEL CLIENTE


5.1 CONCEPTOS BÁSICOS

Para muchas personas el conocimiento del cliente es la obligación que los sujetos obligados tienen de identificar a sus clientes y la prohibición de prestar servicios a personas no identificadas, como, por ejemplo, las cuentas corrientes anónimas. Sin embargo, las autoridades de los diferentes países, en desarrollo de lasrecomendaciones internacionales, han ido más allá y demandan controles suplementarios como desarrollo de la Política de Conocimiento del Cliente. Por esta razón, es importante que usted conozca los alcances de esta figura y la utilidad que tiene para los fines de toda entidad.


5.1.1 Del Conocimiento del Cliente en General

Existen muchas formas de conocer al cliente. Desde el punto de vistadel mercadeo (comercial), se puede conocer al cliente cuando se conocen sus hábitos de consumo, sus preferencias y las demás características que describen su posición relativa frente a los demás clientes. Desde el punto de vista social, es cuando se ha tenido algún tipo de relación con él, por ejemplo cuando el cliente es un conocido o un amigo.

Para efectos de la prevención al lavado de activos,el conocimiento del cliente desde el punto de vista del mercado y desde el punto de vista social son útiles pero no suficientes. Las políticas de conocimiento del cliente en toda entidad deben ser un esfuerzo organizado para recolectar la información relevante que nos permite detectar y analizar operaciones sospechosas. Todo el esfuerzo de los sujetos obligados por conocer a sus clientes tienedos propósitos generales:

Servir de medida disuasiva para alejar a los lavadores de la entidad.

Permitir la detección de operaciones inusuales y la determinación de operaciones sospechosas, que deben reportarse a las autoridades.

No obstante lo anterior, las entidades financieras deben entender la política de conocimiento del cliente para efectos de la prevención al lavado de activos comoparte integral de su negocio e integrarla a los demás esfuerzos que se hacen por conocer al cliente en otras áreas. De esta forma, el conocimiento del cliente desde el punto de vista del mercadeo sirve como guía para la política de prevención al lavado de activos y, a su vez, la labor de prevención al lavado de activos puede arrojar información valiosa que se traduce en un mejor servicio a losclientes.


5.1.2 Información relevante

Se puede tener mucha información sobre el cliente sin que ésta sea relevante para efectos de prevenir y controlar el lavado de activos. La información relevante para este propósito es la que sirve para establecer los siguientes aspectos:

Identificación completa
Actividad económica, procedencia u origen de los fondos
Volumen y características delas transacciones financieras


5.1.3 Diferencia entre cliente y usuario

El supervisor bancario y las normas internas propias de las entidades Manual de Prevención deben definir la categoría que tienen las diferentes personas con las cuales el sujeto obligado realiza transacciones.

En términos generales, se distinguen dos grandes categorías de personas: clientes y usuarios. Estadistinción responde a la necesidad de ejercer diferente tipo de controles, según la posibilidad real y jurídica que tienen los sujetos obligados de conocer a la persona a la cual se le presta el servicio. Es importante anotar que para ciertas legislaciones, no existe esta división o categorización. Esta división ha sido más el resultado de la experiencia de algunos supervisores bancarios y entidadesfinancieras al dar una aplicación práctica a la política de "conozca a su cliente".

5.1.3.1 Cliente

Se entiende como cliente, la persona natural (física) o jurídica (moral), con la cual se tienen una relación contractual de carácter financiero. Esta relación puede ser de manera ocasional o permanente.


5.1.4.2 Usuario

El usuario es la persona natural o jurídica, que tiene acceso a un...