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Documentos cambiarios para garantizar el pago; el cheque
Escrito por  Pere Brachfield
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Cuando no hay total seguridad de la solvencia o seriedad de un cliente, una fórmula muy conveniente es que el acreedor consiga materializar el débito a través de la entrega de un documento –cheque o pagaréde cuenta corriente– para cobrar la mercancía en el momento de su entrega.
También puede formalizarse el aplazamiento de pago con posterioridad a la recepción de la mercancía con la entrega por parte del comprador de pagarés o la aceptación de letras de cambio emitidas por el proveedor.
El lenguaje jurídico denomina títulos de crédito o títulos valores a estos instrumentos de crédito (efectoscomerciales en la jerga bancaria). Los documentos de crédito mencionados, no se limitan a ser simples medios de pago, sino que además son títulos que incorporan una promesa de pago y permiten que el acreedor adquiera un derecho de crédito.
Consecuentemente es más que recomendable obtener estos documentos, puesto que el proveedor verá reforzada su posición, ya que la ley otorga a estos títulosvalores unos derechos especiales que permiten al acreedor ejercitar su derecho de crédito y reclamar el pago con muchas más garantías de éxito.
Cuando el acreedor está en posesión de un título mercantil tiene en sus manos lo que se conoce como un crédito documentado lo que supone una garantía de pago de la transacción comercial y al mismo tiempo posee un reconocimiento explícito de deuda firmado porel deudor. En caso de impago la reclamación será mucho más fácil puesto que el moroso se encontrará con que el campo de excusas para no pagar se le ha quedado muy limitado. La existencia de un documento de pago sin fondos también implica un mayor grado de incumplimiento por parte del deudor, puesto que el moroso no ha actuado de forma pasiva –limitándose a retrasar el pago– sino quedeliberadamente ha incumplido un compromiso de pago materializado en un documento –que lleva su firma– con mención expresa de la fecha de pago y el importe. En estas circunstancias la conducta del moroso queda en evidencia y su incumplimiento es flagrante, y por este motivo el acreedor podrá ejercer una mayor presión en el momento de exigirle el pago de la deuda.
De todas maneras es conveniente que el acreedor–además de estar en posesión del documento mercantil– tenga en su poder alguna documentación que acredite la existencia de una operación comercial con el deudor, y que pueda demostrar el origen de la deuda. Esto es así para evitar que un moroso experimentado pueda oponerse al pago –en una demanda judicial– alegando que no ha existido una causa que haya originado la deuda –letra de favor,documento firmado en blanco, inexistencia de una relación negocial– o que ya la hubiera pagado. En resumen que cuantos más documentos acreditativos tenga en su poder el acreedor, más fuerza tendrá a la hora de exigir el pago al moroso.
El cheque
El cheque sustituyó al denominado talón después de la entrada en vigor de la Ley Cambiaria y del Cheque en el año 1985 (a pesar que coloquialmente se sigueutilizando la denominación de talón). El cheque es un documento formal y completo que incorpora un mandato de pago incondicional, que permite al librador –firmante del cheque– retirar en su provecho o en el de un tercero –acreedor– parte de los fondos que tiene disponibles en poder del librado –banco– para realizar el pago de una deuda.
El cheque se puede emitir a portador, a una persona determinadao a una persona determinada no a la orden. El tenedor es la persona a la que debe pagarse el cheque, bien por estar expedido a su nombre, o por ser el portador o el endosatario. El cheque se puede endosar si no pone no a la orden y se puede avalar. El endosante es quien por ser tenedor el documento, endosa el cheque a un tercero. La fórmula a utilizar será "por endoso a" o "endosado a favor de"...