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ia los agentes deficitarios: individuos, empresas y gobierno. Los individuos, para financiar su consumo; lasempresas, su operación einversión, y el gobierno, para cubrir parte de su déficit fiscal. La eficiencia del sector bancario es crucial para el desarrollo económico, ya que un país sin financiamientobancario o con márgenes ario escrucial para el desarrollo económico, ya que un país sin financiamientobancario o con márgenes de intermediación muy elevados difícilmente puede crecer de manera sostenida.
Para que un sistemabancario opere de forma eficiente son necesarias tres condiciones: un plenorespeto a la propiedad de los individuos, una estabilidad económica que permita la planeación del gasto e inversión de losindividuos y un marco regulatorio y supervisor que promueva la asignación eficientede los recursos financieros.
El objetivo principal de la regulación y la supervisión bancarias es evitar una crisis delsistema de pagos de la economía. Por este motivo, la supervisión se debeenfocar a la asignación de los activos financieros (crédito otorgado), el capital requerido para garantizar la solvencia de lasinstituciones y la constitución de reservas que amparen los riesgos en queincurre cada banco.
A raíz de la crisis de 1995 se hicieron evidentes deficiencias en los tres elementos arriba mencionados lascuales agudizaron la contracción de la actividad productiva en el país,el aumentó en la inflación y tasas de interés, la caída en los salarios reales y, finalmente, en problemas de capitalización delos bancos al reducirse la capacidad de pago de empresas e individuos.En particular, la crisis evidenció problemas en la regulación y la supervisión preventiva y de atención a quebrantos bancarios, enespecial en lo que se refiere a los riesgos de crédito o de nopago. De igual forma, se hizo patente una cultura de incumplimiento de obligaciones contractuales amparada por las deficiencias en el...