Competencia Depredatoria En El Seguro De Gastos Médicos

Competencia Depredatoria en el Seguro de Grupo
de Gastos Médicos Mayores Experiencia Propia
Fernando Solís Soberón
Septiembre, 1993

Serie Documentos de
Trabajo
Documento de Trabajo No. 25

Índice

1. Descripción del Seguro de Grupo de Gastos Médicos
Mayores Experiencia Propia

2

2. Modelo de Competencia de Precios

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3. Conclusiones

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Bibliografía

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Notas17

Competencia Depredatoria en el
Seguro de Grupo de Gastos Médicos
Mayores Experiencia Propia
Fernando Solís Soberón
En el mercado mexicano de seguros, la operación de accidentes y enfermedades ha presentado
el mayor crecimiento en los últimos años. Actualmente las primas directas representan el 8 por
ciento de las primas emitidas en todas las operaciones del mercado. Dentro de laoperación de
accidentes y enfermedades, el ramo de gastos médicos mayores representa alrededor del 90
por ciento del negocio.
Existen tres clases de seguro de gastos médicos mayores: (1) el individual y/o familiar, en el
que el asegurado principal toma la decisión de contratar el seguro y paga el total de la prima;
(2) el colectivo, en el que el asegurado principal participa en la decisión decontratación y
contribuye en el pago de la prima; y (3) el de grupo, en el que el asegurado principal no decide
sobre la contratación ni contribuye en el pago de la prima.
El seguro de grupo de gastos médicos mayores se divide a su vez en seguros de experiencia
global y en seguros de experiencia propia. El seguro de experiencia propia es aquel cuyo precio
se determina conforme a su experiencia desiniestralidad, debido al tamaño de la mutualidad
cubierta en el contrato.
El seguro de grupo experiencia propia presenta un alto índice de rotación de pólizas y pérdidas
técnicas para las compañías que lo venden. Para algunos asegurados el alto índice de rotación
ha traído como consecuencia la pérdida del beneficio del seguro, dada la cláusula de
preexistencia que contienen los contratos.Algunas empresas del mercado sugieren que la problemática anterior se debe a un tipo de
competencia depredatoria, originada por la existencia de reclamaciones complementarias o
"colas", que son las indemnizaciones que una aseguradora realiza de reclamaciones bajo la
vigencia de un contrato cuyo período término.
Para enfrentar la problemática anterior, estas empresas han planteado a lasautoridades
reguladoras, la posibilidad de incluir una cláusula que limite su responsabilidad en
reclamaciones complementarias en caso de cancelación del contrato.
En este documento se realiza un análisis económico de la problemática descrita. Asimismo, se
comenta sobre la factibilidad de que la cláusula propuesta disminuya la rotación de pólizas y
propicie las condiciones necesarias para que seestablezca un equilibrio en el mercado con
suficiencia de primas, y se describen los efectos que ésta podría traer en el bienestar de los
agentes económicos involucrados.
Asimismo, se muestra que solo bajo ciertas condiciones la apreciación de las aseguradoras es
correcta, y que bajo otras la cláusula propuesta puede constituirse en una forma de limitar la
competencia en el mercado.
El trabajose estructura de la siguiente manera: en la primera sección se describe el
funcionamiento del mercado de seguros de gastos médicos mayores experiencia propia y se
presentan algunas de sus características más importantes. En la segunda sección se presenta

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un modelo heurístico de un duopolio con competencia en precios para analizar el equilibrio en
el mercado y los efectos que tendría lacláusula propuesta en el mismo. En la última sección se
resumen las principales conclusiones.

1. Descripción del Seguro de Grupo de Gastos Médicos Mayores Experiencia
Propia
El seguro de grupo es aquel que contrata un patrón con una institución de seguros para que
sus empleados cuenten con el beneficio de la cobertura de gastos médicos mayores. De esta
forma, el asegurado principal no...