Componentes Fundamentales De Seguros y Fianzas

3.1. Elementos esenciales del Seguro.

Son aquellos elementos que, de no confluir, no permiten la existencia del contrato de seguro:
• El interés asegurable
• El riesgo asegurable
• La prima
• La obligación del asegurador a indemnizar
El interés asegurable
Por interés asegurable se entiende la relación licita de valor económico sobre un bien. Cuando esta relación se halla amenazadapor un riesgo, es un interés asegurable.
En general se pueden asegurar todas las cosas corporales (coches, viviendas, negocios, etc.) e incorporales (perjuicios económicos, paralización de actividad, etc..), además se puede asegurar la vida y el patrimonio.
Para que la cosa sea susceptible de ser asegurada debe cumplir con los siguientes requisitos:
• Debe tratarse de una cosa corporal oincorporal.
• La cosa debe existir al tiempo del contrato, o al menos al tiempo en que empiecen a correr los riesgos
• La cosa debe ser tasable en dinero
• La cosa debe ser objeto de una estipulación lícita
• La cosa debe estar expuesta a perderse por el riesgo que corre el asegurado
A contrario sensu, no se pueden asegurar:
• Los riesgos especulativos(precepto básico: "La indemnización noconstituye ganancia").
• Los objetos del comercio ilícitos.
• Las cosas en donde no existe un interés asegurable
El riesgo asegurable
Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un daño del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existiría inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser incierto, porque si necesariamente vaa ocurrir, nadie asumiría la obligación de repararlo.
Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento dañoso, ni podrá existir daño ni cabrá pensar en indemnización alguna.
El riesgo presenta ciertas características que son las siguientes : es incierto y aleatorio, posible; Concreto, licito, fortuito y de contenido económico.
En el contrato deseguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relación contractual.
3.2. Elementos esenciales de la Fianza.
El otorgamiento de una fianza es uno de los procedimientos que más se utilizan para garantizaradeudos tanto fiscales como los derivados de operaciones mercantiles, ello con la finalidad de no correr el riesgo de que al momento en que se pretenda hacer efectivo el cumplimiento de una obligación, el deudor (o el fiador) resulte insolvente.
Con el contrato de fianza, a la falta del cumplimiento de la obligación por parte del deudor, el fiador se compromete a pagar; es decir, es mayor la seguridadpara el acreedor, pues es más difícil que lleguen a ser insolventes dos personas que una sola.
En otras palabras, se alarga el compromiso patrimonial, en el sentido de que a la responsabilidad ofrecida por el patrimonio del deudor principal se añade la de otro patrimonio.
¿Qué es la fianza?
En términos generales, la fianza es una obligación accesoria en la que un fiador garantiza un adeudo,obligación o promesa y responde en el momento de su incumplimiento.
La fianza se define en el artículo 2794 del Código Civil como un contrato mediante el cual una persona llamada fiador se compromete con el acreedor a pagar por el deudor (fiado), si éste no lo hace.
Características
1. Es un contrato accesorio.
Es decir, su existencia y validez dependen de una obligación contraídapreviamente (preexistente).
2. Constituye una garantía personal para el cumplimiento de una obligación, esto es, el fiador garantiza, con todos sus bienes, el cumplimiento de la obligación adquirida por el deudor.
Elementos que integran el contrato de fianza
Para que se celebre un contrato de fianza es necesario:
1. El consentimiento.
Debe existir un acuerdo de voluntades entre el fiador y el...