Concepto cuentas colectivas

CONCEPTO CUENTAS COLECTIVAS

Síntesis: En las cuentas colectivas es posible que de los depósitos constituidos en la cuenta corriente abierta a nombre de dos o más personas, disponga cualquiera de ellas, a menos que se haya convenido otra cosa con el banco, tipos de cuentas colectivas. Cuentas individuales del librador facultativo; el librador facultativo no se encontrará habilitado para retirardineros si fallece el titular de la cuenta corriente, pues con la muerte del mandante se producirá la terminación del mandato conferido.

« (…) consulta si es de la esencia del contrato de cuenta corriente que los establecimientos bancarios celebran con sus clientes, que cualquiera de las dos firmas registradas puedan independientemente consignar, retirar o cerrar la cuenta y a la muerte de unode los firmantes, continuar con la cuenta o retirar los dineros allí depositados sin necesidad de proceso sucesoral.

En primer lugar se considera del caso anotar de acuerdo con la regla establecida en el artículo 1384 del Código del Comercio es posible que de los depósitos constituidos en la cuenta abierta a nombre de dos o más personas, disponga cualquiera de ellas, a menos que se hayaconvenido otra cosa con el banco. Tales cuentas son denominadas colectivas y, dependiendo de los vínculos establecidos entre los cotitulares y las estipulaciones fijadas para el manejo de los recursos consignados en ellas (art. 1382 ib.), pueden revestir distintas modalidades.

A tales previsiones y su alcance, se hace referencia en el concepto OJ. 227 de octubre 8 de 1982 de la SuperintendenciaBancaria, hoy Superintendencia Financiera de Colombia, en los siguientes términos:
“2. Especies o clases de cuentas colectivas.
“Las cuentas corrientes bancarias de tipo colectivo, entendiendo por ellas las que quedaron identificadas en el párrafo precedente, pueden ser de varias clases distintas, atendiendo precisamente a la índole de los vínculos que existan entre las personas que son co-titularesde la cuenta y la manera como entre ellas ha de operar el derecho a disponer de los saldos existentes a su favor. Se dice, pues, que las cuentas colectivas son: Mancomunadas, solidarias y conjuntas.

“(A) Cuentas colectivas mancomunadas. Son aquellas en la cuales cada uno de los cuentahabientes, cada co-titular de una cuenta única, solamente puede retirar, de los depósitos disponibles, la parteconveniente de antemano o, en su defecto, la parte alicuota que corresponde según el número de las personas que ostenta la titularidad colectiva frente al banco. En otras palabras, en estos casos se trata de depósitos comunes cuya disponibilidad corresponde por cuotas (que se presumen iguales) a cada uno de los depositantes, llamados estos últimos ‘cuentacorrentistas’ según la terminologíaempleada por el artículo 1382 del Código de Comercio.

“(B) Cuentas colectivas solidarias o del ‘y/o’. El uso bancario indica cómo, con frecuencia bastante notable, los establecimientos crediticios habilitados para ello abren cuentas corrientes con las conjunciones ‘y/o’ a nombre de dos o más personas, situación ésta que da lugar a las que se conocen como cuentas ‘solidarias’ o cuentas colectivas ensentido estricto. Esta especie puede definirse, entonces, como aquella en que dos o más personas abren una cuenta corriente bancaria única, entendiéndose que es posible disponer conjunta o separadamente de los fondos depositados hasta la totalidad del saldo utilizable. En otras palabras, en este tipo de cuenta colectiva el reembolso o restitución de fondos, al que se encuentra obligado el bancodepositario, pueda (sic) ser pedido válidamente por cada uno de los depositantes, puesto que corresponde a cada uno de ellos en su totalidad.

“(C) Las cuentas colectivas conjuntas o ‘indistintas’. Con este nombre se conocen los depósitos en cuenta corriente bancaria a nombre de dos o más personas, las cuales han de actuar conjuntamente para hacer válidamente disposiciones sobre los saldos...