CONCEPTOS BÁSICOS DE CULTURA FINANCIERA

Conceptos básicos
 
¿Qué es el crédito?
La palabra crédito proviene del latín "creditum", un sustantivo que se desprende del verbo "credere": creer en español. El término significa "cosa confiada", por lo que crédito es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída, gracias a su voluntad o compromiso.
Jurídicamente, en la apertura de uncrédito el acreditante (quien presta) se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado (quien pide), o a contraer por cuenta de éste una obligación para que él mismo haga uso del crédito concedido en la forma, términos y condiciones pactados. El acreditado queda obligado a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligaciónque contrajo y, en todo caso, a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.
 
Pero, en el ámbito financiero, ¿qué es el crédito? Es muy similar a lo anterior, sólo que está relacionado principalmente con los préstamos otorgados por la banca como parte de sus operaciones activas. Los saldos se establecen en moneda nacional y extranjera.
¿Entonces sólo los bancosotorgan créditos?
 
La respuesta es NO: existen muchas otras instituciones financieras que no son bancos y que también pueden otorgar créditos. Algunas de ellas ya fueron revisadas en el Módulo I.

Los créditos pueden otorgarse bajo dos modalidades:
 
Crédito Simple: es aquel en que la disposición del dinero se realiza en una sola ocasión y permite al usuario realizar la adquisición de cualquierbien o servicio, pagando el importe total a través de una o varias amortizaciones.
 
Crédito en Cuenta Corriente: son aquellos en donde se otorga al cliente una línea de crédito que podrá disponer en varias ocasiones sin exceder el límite de la misma, y podrá volver a disponer de esa línea conforme realice pagos al crédito. Es el caso de la tarjeta de crédito. 
¿Cuántos tipos de crédito hay?Hay varios tipos de créditos o clasificaciones de los mismos, pero nosotros vamos a tomar la clasificación siguiente:
1. Crédito al consumo
2. Crédito empresarial o corporativo, y
3. Crédito hipotecario para la vivienda.
El siguiente esquema te los muestra:
 

 
¿Qué es?
Un crédito al consumo es un crédito a corto plazo (de uno a dos años) que se otorga a personas físicas para laadquisición de bienes o servicios. 
¿Cuáles son los créditos que entran dentro de esta clasificación?
Dentro de esta clasificación, están los siguientes:
      - créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero (también llamado "Crédito ABCD"), tales como los créditos personales o de nómina, el automotriz, y  
      - créditos concedidos a corto o mediano plazo por entidades no financieras,como las tiendas departamentales.
¿Cómo se administran los créditos al consumo?
Los créditos al consumo se administran por medio de un sistema que registra su comportamiento desde el momento en que son "dados de alta" por la institución financiera.
Este sistema se compone de los siguientes elementos:
         Asignación de fecha de corte. Es el día en que el sistema calcula los intereses delperiodo sobre el saldo insoluto que presente el crédito en ese momento.
 
         Cálculo de intereses. Los intereses se calculan sobre el saldo insoluto (monto que se adeuda) que tenga el crédito a la fecha de corte. (Saldo insoluto = capital total sin intereses al corte).
          Para esto se aplica la siguiente fórmula:

Saldo insoluto por la tasa de interés anual por el promedio dedías por mes entre 360
 
     Emisión de estados de cuenta. El sistema genera un estado de cuenta que refleja los movimientos del crédito durante un periodo de tiempo determinado. Las Instituciones Financieras deben emitirlos con la periodicidad pactada con el cliente  la cual no podrá ser menor a seis meses.
 
         Esquema de pago. Se refiere a la forma de calcular las mensualidades...