Contabilidad

¿Qué es un scoring?

El Scoring es un sistema de evaluación automática de solicitudes de operaciones de crédito, tales como préstamos al consumo, hipotecas o concesiones de tarjetas de crédito.
Por tanto, el scoring es el sistema de evaluación automática más rápido y más seguro al cual se recurrirá a la hora de tener que determinar, por ejemplo, el otorgamiento o no de un crédito.
Enfunción de toda la información que se encuentra disponible en la base de datos de la entidad otorgante acerca del candidato en cuestión, el scoring permitirá predecir de manera inmediata y casi sin fisuras la probabilidad de morosidad. Asimismo, es de gran ayuda en el proceso de evaluación, comportamiento y cobranza, dado que es capaz de analizar en muy poco tiempo y de manera homogénea un volumenimportante de información.
Entre las varias y fundamentales ventajas que el mismo presenta se cuentan las siguientes: evaluación rápida en el otorgamiento del crédito (el análisis de la información tanto interna como externa de todas las solicitudes puede llevar 30 minutos), mejora la eficiencia (optimización de los recursos humanos porque por puntaje permite determinar el evaluador que estará a cargodel análisis de la solicitud de crédito), simplifica engorrosos procedimiento de documentación (para algunos créditos solo será necesario con la verificación de domicilio personal o laboral, en tanto, para otros puede ser necesario solicitar información adicional que procure mayor documentación), propone una evaluación consistente y objetiva (evalúa información similar siempre de la misma manera,evitándose así diferentes apreciaciones consecuencia de utilizar criterios subjetivos) y supone un importante ahorro en los costos de evaluación (hay un concreto e importante ahorro de dinero en este campo)
Se suele afirmar que un buen scoring mejora las tasas de morosidad frente a las decisiones humanas. De hecho, la normativa contable premia aquellos riesgos concedidos bajo este modelo frenteal tradicional del analista o el comité.
¿Qué información procesa un scoring?
Un scoring procesa aquella información para la cual haya sido programado. En líneas generales, es la misma información que usaría un buen analista de riesgos, ya que ellos son los que marcan las líneas a los programadores al respecto. Podemos distinguir dos grandes bloques de información, aquella que no precisa laaportación de documentación por parte del cliente, y aquella que es necesaria que éste aporte a la hora de tramitar la operación:
En el primer bloque, en la información interna de la entidad tendremos, por ejemplo, la siguiente:
 Datos personales del cliente que figuran en el sistema: edad, profesión, domicilio, vinculaciones con otros clientes, etc.….
 Vinculaciones financieras con los clientes:saldos, puntuales y medios, tipos de productos contratados (plazos, fondos, planes de pensiones, etc…), nominas o ingresos domiciliados, etc.
 Historial crediticio interno: prestamos en vigor y cancelados, desenvolvimiento de los mismos (cancelaciones anticipadas, retrasos, finalidades, etc…).
 Declaraciones de bienes de préstamos anteriores.
 Información de ficheros externos: listas demorosos, cirbe, etc.…
Hay mucha más información, pero esta nos puede dar una idea de aquello que nutre al scoring sin ser nosotros necesariamente conscientes. Además de dicha información, está toda aquella que nos solicitaran bien para complementar o contrastar esta otra:
 Ingresos de los intervinientes en la operación.
 Acreditación documental del correcto cumplimiento de nuestros préstamos conterceros.
 Justificación de la finalidad (facturas, contratos de compraventa o señales, etc…).
 Información patrimonial sobre los bienes y derechos de titulares y avalistas.
 Documentación registral y tasación de bienes a hipotecar si procede…
 Documentación que justifique/ampare nuestra presencia en listas de morosos.
¿Cómo funciona el scoring?
Podemos distinguir distintos tipos de...