Contrato bancario real

Contratos bancarios


Introducción
Como ya ha sido expuesto anteriormente, el sistema financiero está integrado por tres pilares o bases fundamentales, que son el mercado de banca, el de valores y el de seguros.
Inicialmente nos centraremos en el marco jurídico del mercado de banca. Más adelante nos referiremos, adicionalmente, a la protección del inversor y del tomador de seguros.Aunque en la práctica diaria prevalece el concepto de banca, el empresario o profesional podrá entrar en contacto no sólo con bancos, en sentido estricto, sino también con cajas de ahorros y con cooperativas de crédito. Desde el punto de vista de la contratación, estos tres tipos de entidades desarrollan, hoy día, la misma actividad. La tendencia se ha acentuado al generalizarse entre las cajas deahorros el ejercicio indirecto de la actividad financiera a través de bancos.
Por tanto, parece más ajustada la referencia a entidad de crédito, que aglutina a bancos, cajas y cooperativas de crédito, entre otros. No obstante, aquí utilizaremos preferentemente la denominación que prevalece en la práctica y que da título a este apartado (contratos bancarios).
Definición
Son contratos bancariosaquéllos que sirven al desarrollo de la actividad típicamente bancaria, siendo lo esencial la pertenencia del contrato al conjunto de operaciones mediante las cuales las entidades de crédito ejercen, de manera habitual y con ánimo de lucro, funciones de intermediación en el crédito.
Así, por ejemplo, el contrato por el que un banco alquila a una empresa un local comercial no tendría el carácterde bancario, a pesar de la intervención de una entidad de crédito.
Contratación con condiciones generales. Los contratos bancarios, al igual que la inmensa mayoría de los contratos que suscriben las grandes empresas con sus clientes, no se negocian individualmente en sus aspectos generales, sino que la libertad de la otra parte consiste simplemente en aceptar el contenido contractual que se leofrece o en rechazarlo. Dependiendo de las circunstancias concretas de la negociación en cada caso podrán establecerse las condiciones específicas que acuerden las partes. Por tanto, partiendo de que los contratos bancarios contienen condiciones generales de la contratación y de que los potenciales clientes sólo podrán aceptar o rechazar en conjunto el documento que se les ofrece (de ahí larelevancia de que exista una competencia efectiva entre entidades, para que los potenciales clientes puedan elegir la opción que más les interese) dichos contratos han de cumplir una serie de requisitos y formalidades, de conformidad con la Ley de Condiciones Generales de la Contratación (Ley 7/1998, de 13 de abril). Así, para la incorporación de las condiciones generales, el cliente debe firmar elcontrato, siendo necesario que éste aluda a las condiciones generales incorporadas, y se le facilite un ejemplar de las mismas. Las cláusulas generales deberán ajustarse en su redacción a los criterios de transparencia, claridad, concreción y sencillez. No quedarán incorporadas las condiciones generales que el cliente no haya tenido oportunidad real de conocer de manera completa al tiempo de lacelebración del contrato, ni las cláusulas ilegibles, ambiguas, oscuras e incomprensibles.
Elementos de los contratos bancarios. En todo contrato bancario se pueden distinguir tres elementos, que son los personales, el objeto y la forma del contrato.
Los elementos personales del contrato son la entidad de crédito que, a través de la sucursal o agencia, contrata la prestación de determinado serviciofinanciero relacionado, generalmente, con la entrega de dinero, y el cliente, en sentido amplio, sea empresario o consumidor.
En el caso de clientes consumidores se les aplica en su beneficio una normativa protectora más estricta que cuando el cliente actúa en el ejercicio de una actividad profesional o empresarial.
La relación del cliente con la entidad de crédito se inicia en la generalidad...