Contrato de seguro

Contrato de Seguro

Concepto No. 1999040521-2. Agosto 20 de 1999. Superintendente Delegado para Seguros y Capitalización.

Síntesis: Partes intervinientes en el contrato de seguro. Declaración del estado de riesgo cuando se suscribe el contrato. Seguro de vida grupo deudores. Reticencia o inexactitud; efectos.
[§ 0052] «Las partes del contrato de seguro están definidas claramente en elartículo 1037 del Código de Comercio, siendo solamente el tomador y el asegurador quienes poseen esta calidad.
No obstante, debemos precisar que adicionalmente a las partes del contrato de seguros existen otras personas que participan en el mismo, como son el asegurado y el beneficiario. Para mayor claridad, definiremos tanto las partes del contrato de seguro como las demás personas que intervienen enéste:
El asegurador, es la persona jurídica que asume los riesgos, debidamente autorizada para ello con arreglo a las leyes y reglamentos (artículo 1037 del Código de Comercio). Debe ser una empresa constituida como sociedad anónima o como una cooperativa de seguros, previo el lleno de los requisitos contemplados en el artículo 53 del Estatuto Orgánico del Sistema Financiero. Necesita certificadode autorización de la Superintendencia Bancaria y está sujeto a su vigilancia permanente.
El tomador es la persona que, obrando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos (artículo 1037 del Código de Comercio). Puede ser una persona natural o jurídica. En la mayoría de los casos la misma persona tiene las calidades de tomador y asegurado.
El asegurado, en los seguros de daños, “es lapersona cuyo patrimonio puede resultar afectado, directa o indirectamente, por la realización de un riesgo” (artículo 1083 del Código de Comercio); es el titular del interés asegurable. En los seguros de personas es asegurado aquel sobre cuya vida o integridad corporal se contrata el seguro.
El beneficiario es la persona que tiene derecho a recibir la prestación asegurada. Puede ser el mismo tomador oasegurado, o una persona diferente. El beneficiario se determina en la póliza y, de conformidad con el artículo 1142 del Código de Comercio en caso de que no se designe, o la designación se haga ineficaz o quede sin efecto por cualquier causa, tendrán la calidad de tales el cónyuge del asegurado, en la mitad del seguro, y los herederos de éste en la otra mitad.
En general, en los seguros dedaños, tomador, asegurado y beneficiario vienen a ser uno solo. En los seguros de personas, especialmente en el de vida, uno es el tomador - asegurado y otro el beneficiario. Sin embargo se pueden presentar situaciones, en las cuales estas calidades pueden concurrir o encontrarse separadas en dos o tres personas. También puede ser que cada una de las partes esté conformada por una pluralidad de sujetos.Ahora bien, en relación con el caso en particular, para la fecha en que ocurrieron los hechos narrados en su consulta, de acuerdo con el inciso primero del numeral sexto subnumeral 6.1 literal c., ordinal 7° del capítulo segundo, título sexto de la Circular Básica Jurídica número 007 de 1996, declarado nulo mediante fallo proferido por la Sección Cuarta del Consejo de Estado de fecha 5 de marzode 1999, solamente el acreedor podía ser el tomador del seguro de vida grupo en las pólizas de deudores.
Sin embargo y en atención al caso planteado por usted, debemos señalar que de acuerdo con el artículo 1039 del Código de Comercio “El seguro puede ser contratado por cuenta de un tercero determinado o determinable. En tal caso, al tomador incumben las obligaciones y al tercero corresponde elderecho a la prestación asegurada.
No obstante al asegurado corresponden aquellas obligaciones que no puedan ser cumplidas más que por el mismo” (El resaltado es ajeno al texto original).
En efecto, aun cuando el artículo 1058 del Código de Comercio consagra para el tomador la obligación de declarar sinceramente el estado del riesgo y en el seguro de vida grupo deudores solamente el acreedor...