Contratos Bancarios

Contratos Bancarios.
Ernesto Jinesta Lobo.
A. Definición
Los contratos bancarios no son más que el esquema jurídico de la
operación bancaria o el antece dente conceptual que sustenta y explica la
ejecución de la misma. () Contrato y operación, pueden ser simultáneos y
confundirse en la práctica.
Existe entonces, un vínculo entre esos dos conceptos, puesto que estudiar
los contratos bancarios es analizar las operaciones celebradas por las empresas
bancarias, haciendo énfasis en los elementos jurídicos que concurren a
la formación del acuerdo de voluntades.()
Sin embargo, son pocas las personas que, cuando efectúan una
operación bancaria, se percatan que ha implicado, previa y necesariamente la
celebra ción de un acto jurídico formal denominado " contra to".()
Así las cosas,las expresiones "operación ban caria" y "contrato
bancario", se refieren al mismo conjunto de hechos, pero desde ópticas
distintas: la operación significa la consideración del contenido económico del
negocio financiero, en tanto que el contrato comprende la consideración de
sus elementos jurídicos. ()
Hay quienes afirman que los contratos banca rios no constituyen una
categoría jurídica,sino más bien una agrupación técnica, pues su
particularidad está en la intervención de una empresa bancaria, que 1 le
impone las condiciones a su cocontratante. ()
La doctrina se ha debatido entre el objetivismo y el subjetivismo para
ofrecer un concepto de contrato bancario. La tesis subjetiva (Arcangelli)
sostiene que es contrato bancario todo aquél en que interviene un banco; la
misma debedesecharse por cuanto lleva a reputar como tales los contratos de
suministro y los laborales.
La tesis objetiva (Messineo), considera ban cario aquel contrato que aun
perfeccionado entre parti culares, tiene como función recibir crédito para concederlos.
() Para ese jurista italiano los elementos "masa" o " serie " no hacen
a la calificación del con trato, ni en nada modifica ni cambia laestructura
jurídica, y el contenido de los contratos conformados.
No obstante lo anterior, conviene tener presente que "... los criterios
doctrinales subjetivos u objetivos puros, parecen no tener entidad suficien te
como para poder arriesgar un intento definitorio de los contratos bancarios,
sin caer en deformaciones o calificaciones ambulatorias". () Lo anterior nos
obliga a la determinaciónde los elementos que nos pueden aproximar a los
contratos bancarios: a) fun cionalidad empresaria; b) profesionalidad; c)
masifi cación contractual o contratación seriada y d) inter mediación. Los
demás elementos peculiares de éstos se encontraran en la relación contractual
emergente, en el objeto de la contratación, en el acuerdo de voluntades. ()
Habiendo subrayado los inconvenientes de lastesis objetiva y subjetiva
puras, podemos afirmar que habrá contrato bancario cuando una persona
física o jurídica, acepte las condiciones propuestas por una empresa bancaria
o entidad financiera autorizada por el Poder Público para intermediar
monetaria o crediti ciamente, a efecto de celebrar cualquier operación
bancaria.
Contrato bancario es, entonces, un acuerdo de voluntades, en elcual
por lo menos una de las partes es una empresa bancaria o establecimiento
financiero, para crear, modificar o extinguir una relación jurídica cuyo objeto
lo constituye una operación bancaria. ()
Sobre el concepto de "contrato bancario" con viene hacer algunas
precisiones propuestas por el jurista brasileño DE CAMARGO VIDIGAL, al
afirmar que la ley francesa de 13-6-41 implantó en Francia lacostumbre de
distinguir entre " la banque " y " l' établissment financier ", razón por la cual
"Los contratos bancarios y las operaciones bancarias son figuras que
comprenden lcs actos habitualmente practicados por todas las instituciones
financieras, sin que sea válido restringir su comprensión a las que conserven
la denominación de " banco ". ()
Conviene rechazar el término de "contratos...