Contratos

LECCIÓN 12. CONTRATOS BANCARIOS (2ª parte)

1) CONTRATO DE CUENTA CORRIENTE:(


a. Significación y concepto:
i. Existe porque la relación entre un cliente y un banco no es una relación que se limite a un único acto, sino que es una relación de carácter duradero.
ii. Esa relación se manifiesta a través del contrato de Cuenta Corriente, que será elsoporte contable para el resto de relaciones.
iii. Además de ser un soporte contable, el CCC tiene un sistema de compensación automática y continuada (refleja todos los créditos y débitos de forma continuada).
iv. Esta compensación no se identifica exactamente con la compensación mercantil, que es también un contrato en el que también hay concesión de crédito y soportecontable, pero la diferencia está en que la compensación no opera de forma automática, sino que se establecen periodos para realizar las compensaciones.
v. El CCC se alejo del CCCM y fue acercándose a otro tipo de operaciones bancarias que exigen depósito de dinero, siendo en la práctica contratos accesorios a contrato de depósito o al de concesión de créditos, aun cuando la doctrinadefiende su autonomía.
vi. CONCEPTO: La doctrina justifica su autonomía entendiendo que lo esencial del CCC es la prestación al cliente de un Servicio de Caja, es decir, realizar cobros y pagos siguiendo las directrices del cliente, siendo el banco un mero comisionista siendo esto lo que permite afirmar la autonomía de este contrato (aún cuando en la práctica suele ser accesorio a otrocontrato), actuando pues la entidad como mandataria del cliente para realizar cobros o pagos, por cuenta e interés del cliente proporcionándole el servicio de caja.



b. Caracteres:
i. Contrato consensual
ii. Contrato bilateral sinalagmático
iii. El titular de la CC puede disponer mediante cheques en cualquier momento (a diferencia de laCCMercantil en la que hay que esperar a la liquidación de cuenta para exigir obligaciones)
iv. En el CCC se autorizan descubiertos pero no hay recíproca concesión de crédito ( a diferencia de la CCM
v. En el CCC el servicio de caja tiene carácter esencial, (lo que diferencia este contrato del deposito en cuenta corriente)
vi. En el CCC, las imposiciones dedinero por el cliente son meras provisiones de fondos ( a diferencia también del depósito)
vii. Contrato que puede constituirse como pacto accesorio o como contrato autónomo.



c. Clases:
i. Según la forma en que se preste el Servicio de Caja se distinguen los servicios prestados en Oficinas Bancarias y los servicios prestados a distancia (cajerosautomáticos a cuyo servicio se refiere la Orden 24 de abril de 2003, medios electrónicos o telefónicos)
d. Elementos:


i. Personales:
1. Banco o entidad de crédito
2. Titular de cuenta:
a. Único
b. Colectivo:
i. Cuenta Indistinta: actuación solidaria.(problemas jurídicos: distinguir entre la titularidad de la cuenta y la propiedad de los fondos. No cabe aplicar la presunción de pertenencia de los fondos por partes iguales. No cabe aplicar el principio de unidad de cuentas. En caso de fallecimiento de cotitular, no implica una implícita donación del saldo al o los vivientes, debiéndose acreditar el título hereditario para disponer de la totalidaddel mismo.
ii. Cuenta conjunta: actuación mancomunada (todos los titulares tienen que ordenar la disposición)
ii. Reales:
1. operaciones contables: (anotaciones)
a. de adeudo o cargo (pagos, domiciliaciones, cheques, órdenes de transferencias..)
b. de abono: cobros, nóminas,...