Control deMorosidad

Control de Morosidad

En primer lugar el cliente debe cumplir con todos requisitos exigidos por el banco sobre todo su situación financiera:
a. En el caso de préstamos corporativos y otros préstamos, por la capacidad de pago del deudor que, a su vez, está definida principalmente por su flujo de caja operativo; es decir, por la capacidad de generar de forma sostenida y continuamente losrecursos líquidos para el pago de la totalidad de los compromisos adquiridos, en los términos pactados, a través del giro normal del negocio o proyecto financiado.
Además de los conceptos señalados en el primer párrafo, debe tomarse en cuenta el entorno económico y sus perspectivas futuras, la calidad, el valor y disponibilidad real de las garantías, el patrimonio y la posibilidad de respaldo delgarante responsable.
b. En el caso de préstamos al consumidor, por la fuente de pago, el tipo de garantía real, el vencimiento, el análisis de antigüedad, la capacidad de pago determinada por el conjunto de las rentas demostrables que perciba la persona o grupo familiar, en caso de haber considerado sus rentas globalmente.

c. Evaluación de la APC

Estos se van a clasificar por parte del oficialdel banco de acuerdo al fiel cumplimiento de las políticas del banco de acuerdo a la investigación del cliente:
a. Las políticas y procedimientos para su clasificación;
b. La capacidad de pago del deudor;
c. La situación financiera actual del deudor;
d. La evaluación del flujo de caja operativo;
e. El valor de mercado y las posibilidades de ejecución de las garantías reales ofrecidas;f. Otros factores que afectan las posibilidades de cobro del servicio de la deuda tales como: la tendencia de las ventas, los márgenes operacionales, la eficiencia y los cambios en capital de trabajo y las ganancias o pérdidas del período;
Causas
Las causas más repetidas que terminan definiendo los motivos de los impagados pueden dividirse en ciertos factores en forma de resumen. Dichascausas son:
1. Las condiciones climáticas anormales en un área geográfica determinada;
2. El desarrollo de una plaga;
3. Los cambios en condiciones y en acceso al mercado;
4. Las variaciones inesperadas de los costos de producción;
5. Innovaciones tecnológicas que afecte el mercado del deudor;
6. Plazas bancarias con regulaciones inadecuadas o bajas regulaciones.
7. Cualesquiera otros hechos decarácter social, económico, político o de otra naturaleza, que incidan negativamente en el cobro de los préstamos.
Al mismo tiempo tenemos que clasificar lo diferentes tipos de deudor.
- Personas físicas particulares (son clientes finales y son deudores por compras como consumidores).
- Profesionales, autónomos y comerciantes (ejercen una actividad y son deudores por necesidades de sunegocio).
- Empresas (personas jurídicas que se dedican a una actividad empresarial).
A continuación resaltaremos otras causas de los impagados en las personas físicas.
- Un incremento de sus gastos o endeudamiento por encima de sus ingresos, que no le permiten afrontar todos sus compromisos de pago.
- Un freno a su corriente de ingresos por un cambio de situación laboral, desempleo, enfermedad,accidente.
- La aparición de problemas familiares o personales: separación matrimonial, divorcio, fallecimiento cónyuge, problemas con los hijos, abandono domicilio paterno.
- Las causas de los impagados en los profesionales y autónomos.
- El deudor ha hecho inversiones excesivas en su negocio y se encuentra endeudado por encima de sus posibilidades.
- Cuando se hacen unas compras excesivas dedeterminadas existencias se quedan sin liquidez para pagar a otros acreedores.
- Por enfermedad o accidente tiene que dejar de trabajar y sus ingresos disminuyen al mínimo.
- Por motivos estacionales o coyunturales un profesional o autónomo tiene una fase de menos facturación.
Las causas de los impagados en las empresas.

- problemas externos;
- problemas de estructura y de gestión...