Costos

El Costo Financiero Total (CFT) es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deberáafrontar el cliente. Es, en cierta medida, el único dato que tiene un cliente para comparar los precios de los créditos.
El CFT se calcula teniendo en cuenta no solo la tasa de interés nominal anual(TNA), sino también todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos. Estos gastos pueden serseguros, comisiones o gastos de mantenimiento.
El tiempo del crédito también influye en el CFT, ya que realizar un pago hoy o hacerlo más adelante tiene efectos diferentes. A mayor postergación del momentodel pago, menor será el CFT, y viceversa.
En este sentido, no se deje influenciar solo por la tasa de interés, porque puede suceder que un banco que posea una mayor tasa de interés sea el que tieneun mejor Costo Financiero Total. Para graficarlo, le acercamos este ejemplo:

En este ejemplo, si bien el Banco A ofrece una mayor tasa de interés, los menores gastos asociados hacen que estepréstamo sea más conveniente.
Un punto aparte merecen las tarjetas de crédito. Con el auge de las cuotas sin interés, es importante saber que toda operación realizada en cuotas tiene un costo, en estecaso, el CFT, producto del efecto del seguro de vida sobre el saldo deudor de la tarjeta.
Estos seguros de vida, generalmente, tienen un costo aproximado de entre 0,25% y 0,45% mensual, sobre el saldodeudor, lo que implica que el Costo Financiero Total de una operación que incluya este seguro se encuentre aproximadamente entre el 3,00% y el 5,40% anual. De allí lo que se informa bien en grande enlas publicidades de las ofertas en el banco.
Un lector nos ha hecho llegar una inquietud, con respecto a una publicidad que decía, textual, “CFT Efectivo Anual 3,01% por cada $1.000 por gestión de...