Credito Bancario

EL CRÉDITO BANCARIO
crédito bancarioLos Bancos realizan una serte de operaciones activas derivadas del mutuo, y se estudian en forma separada en relación al objeto de los contratos o por sus distintas y especiales modalidades. El tema que analizaremos está referido únicamente a conceptos generales aplicables a toda operación activa.
DEFINICIÓN
El Mutuo Bancario es un contrato de crédito ycomo tal implica la transferencia de la propiedad de dinero a favor de un cliente, quien se obliga a devolverlo dentro de un plazo convenido y a pagar una remuneración.
SUJETOS QUE INTERVIENEN
a.El Banco o mutuante.- que es quien califica el crédito y después de cumplidas las condiciones y garantías, procede al desembolso del dinero ofrecido. Entregado el mismo, el Banco carece de obligaciones asu cargo.
b.El cliente o denominado mutuario.- que puede ser una persona natural o una persona jurídica.
OBLIGACIONES DEL CLIENTE O DEUDOR
1. Pagar los intereses.- Al respecto debemos señalar que existen dos clases de intereses.
a.Los intereses convencionales.- Son aquellos convenidos expresamente por las partes. Estos intereses pueden ser:
a.1.Intereses compensatorios.- Que constituyen lacontraprestación por el uso deldinero, tienen por finalidad el mantener el equilibrio patrimonial, evitando que una de las partes obtenga un enriquecimiento Indebido al no pagar el importe del rendimiento del dinero. El interés se paga desde la fecha del otorgamiento del crédito hasta su cancelación.
a.2.Intereses moratorios.- Son aquellos que tienen por finalidad indemnizar la mora en el pago. Esuna sanción por el deudor. El interés moratorio es independiente al interés compensatorio, y se aplica únicamente a partir del día siguiente del vencimiento de la obligación y por todo el tiempo en que exista retardo en el pago.
b. Los intereses legales.- Son aquellos que se aplican cuando en el contrato no se ha fijado expresamente el cobro de intereses. De acuerdo con nuestro Código Civil, todopréstamo por regla general es remunerado, y sólo como excepción se establece la gratuidad del mutuo, cuando las partes expresamente así lo han acordado por escrito. En todo caso el deudor está obligado a pagar la tasa de interés legal que es fijada por el Banco Central de Reserva.
2. Devolver el dinero prestado en la misma cantidad y moneda.- El deudor cumple la obligación con la entrega de lamisma cantidad pactada, y si fuera en moneda nacional no puede exigirse el pago en moneda distinta. Tratándose de obligaciones en moneda extranjera, nuestra legislación permite el pago en moneda nacional al tipo de cambio de venta, siendo nulo todo pacto en contrario.
3. Pagar en el lugar convenido.- El lugar en que debe realizarse el pago es sumamente importante. El Art. 1238º del C.C. indica queel pago debe efectuarse en el domicilio del deudor, salvo pacto en contrario.
4. Pagar dentro del piazo pactado.- El pago debe ser efectuado el día del vencimiento de la obligación, lo cual depende del plazo que se haya estipulado. Si no se hubiese estipulado el plazo, el Banco podría exigir el pago a los 30 días contados desde la entrega.
5. Asumir los gastos del pago.- Los gastos del pagocorren por cuenta del deudor; en ellos se consideran los que corresponden a la cobranza, tales como notificaciones, portes, comisiones, propuestos entre otros.
CLASES DE CRÉDITOS O PRÉSTAMOS
1. Por el instrumento o título que se utiliza:
a. Préstamo cambíal.- Se traduce en la suscripción por parte del deudor de un pagaré o una letra de cambio a favor del Banco, cuyo importe se abona en la cuentadel cliente.
b. Préstamo en cuenta corriente.- Se trata de un crédito o línea de crédito rotatorio, que el Banco otorga para ser manejado a través de la cuenta corriente mediante el giro de cheques. En estos contratos se establece claramente la cuantía máxima del crédito rotativo y los mecanismos de pago.
c. El crédito al descubierto o sobregiro.- Está relacionado a la modalidad anterior, con la...