Credito responsable

PALABRAS DEL ING. GUILLERMO GÜEMEZ, SUBGOBERNADOR DEL BANCO DE MÉXICO, EN OCASIÓN DEL FORO ORGANIZADO POR LA AMFE, ASOCIACIÓN MEXICANA DE ENTIDADES FINANCIERAS ESPECIALIZADAS, A.C., INTITULADO “POR UN CRÉDITO RESPONSABLE”

Agradezco mucho a título personal y en mi calidad de subgobernador del Banco de México que la AMFE me haya invitado a pronunciar algunas palabras en la introducción de esteimportante evento. Considero a este foro que se inaugura hoy como muy importante, tanto por la relevancia de su prestigiada asociación como por la trascendencia de la materia a tratar. “Por un crédito responsable” es un tema siempre relevante pero además resulta muy oportuno en razón de la crisis financiera en que se encuentra sumida la economía mundial. En muy buena

medida –me atrevo aadelantar una de las principales conclusiones de mi intervención— el mundo se encuentra entrampado en la actual crisis financiera en razón de que en muchos países no se ejerció el crédito de una manera plenamente responsable. Este juicio es aplicable en particular al sector especializado en

créditos hipotecarios en Estados Unidos, pero también a todas las instituciones que directa o indirectamenteadquirieron esas carteras permitiendo una expansión inusitada de dicho tipo de financiamiento.

No pudo haber sido más acertado el título que se ha elegido para el presente evento: el concepto de crédito responsable.

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Existen algunos prerrequisitos de tipo técnico para que el crédito fluya de manera eficaz y eficiente. Uno de ellos, que la intermediación financiera se lleve a cabo en unambiente de estabilidad de precios. En general, la ausencia de estabilidad es dañina para el funcionamiento de una economía y en particular para una buena asignación de los recursos prestables. Sin estabilidad de precios aumentan en

forma exponencial los riesgos a que está expuesta la intermediación financiera. Si se presenta un ambiente de alta inflación los inversionistas resultan dañados cuandoinvierten a tasa fija y los deudores sufren altos costos cuando reciben créditos a tasas variables. Se trata de una de las justificaciones para que en

nuestro país el Banco de México persevere en sus esfuerzos en favor de la estabilidad. Satisfecho el prerrequisito de la estabilidad, hay que procurar que la intermediación financiera se lleve a cabo de la manera más eficaz y eficiente posible.Sin embargo, a pesar de la importancia de la estabilidad para la intermediación financiera es otro el enfoque que deseo darle hoy a mis palabras. Más que con cuestiones del orden técnico, el crédito responsable tiene que ver con asuntos de tipo humano. Esto es, con un enfoque personalizado respecto al desempeño

profesional del ejecutivo de crédito y con valores que deben ser enfatizadossiempre en el ejercicio de esa práctica. El crédito responsable debe estar fincado en la idea de que los ejecutivos de crédito y las instituciones financieras nunca prestan recursos propios. En la medida en que los fondos que se prestan son los ahorros del público, la obligación moral y profesional es darle a esos fondos un 2

destino útil y además cuidar de su integridad o sea que se recuperenplenamente. Como reza la antigua máxima del ejecutivo de crédito: “un crédito se realiza no cuando se concede, sino cuando se cobra”.

A continuación, quisiera destacar ese carácter que han tenido en México las instituciones financieras como semillero de ejecutivos de crédito profesionales. ¿Qué hay en esa enseñanza práctica? En su esencia, varias cosas fundamentales. La primera es la deidentificarse con fidelidad con su institución. Como se decía entonces en un sentido figurado con el deporte “ponerse la camiseta”. En forma paralela, la formación ha tenido un contenido ético. Los ejecutivos de crédito no únicamente deben ser competentes y profesionales, sino honrados a carta cabal y leales a su institución. Desde luego, esta lealtad tiene que estar correspondida siempre con el apoyo de...