Credito total

RIESGO JURIDICO El riesgo jurídico es una parte integrante del riesgo de crédito, una buena evaluación económica financiera se puede ver afectada si no efectuamos un adecuado análisis del riesgo jurídico. Las dimensiones que abarca el estudio de este riesgo las podemos orientar al estudio de la situación jurídica de los bienes patrimoniales del deudor y sus garantes, la instrumentación jurídicade las operaciones que integran el riesgo de crédito, la capacidad obligacional de los prestatarios y su representatividad en las distintas obligaciones. El riesgo jurídico enfocado en el patrimonio del cliente, debe ser evaluado bajo dos enfoques: la titularidad del dominio y el estado de dominio. Con respecto al primer enfoque es importante diferenciar el dominio del condominio. El primero abarcala totalidad del bien de que se trata, mientras que el condominio involucra una parte indivisa determinada o no de ese bien. Cada condómino es libre de disponer de su parte indivisa, tanto para venderla como para gravarla, pero quedará subordinada al resultado de la partición. Ante tal riesgo es necesario vincular en la instrumentación del crédito a todos los condóminos, igual alcance se le debedar a la constitución de garantías. Otro aspecto importante a evaluar es la naturaleza jurídica de los bienes integrantes del patrimonio del deudor y/o sus garantes : Bienes matrimoniales (propios y gananciales). Bienes propios son aquellos que cada cónyuge haya llevado al matrimonio y los que hubiera obtenido después por donación o herencia. Estos bienes son de libre disponibilidad por el cónyugetitular, con excepción del inmueble que constituye el lugar donde vive con su familia o donde viven su esposa e hijos menores o incapaces, aún cuando se haya disuelto el vínculo matrimonial. En estos casos en necesario la conformidad del otro cónyuge. Con respecto a los bienes gananciales se requiere la conformidad de ambos cónyuges, situación que si no se cumple potenciaría riesgos en caso deembargo y/o ejecución. Ningún cónyuge responde con sus bienes propios o gananciales por las deudas contraídas por el otro, salvo que la obligación contraída sea para atender las necesidades del hogar, la educación de los hijos o la conservación de los bienes comunes. En el caso de los bienes societarios se debe verificar que los mismos se encuentren inscriptos a nombre de la sociedad, y nosimplemente comprometidos en aportes o en trámites de inscripción. También debe examinarse que no existan restricciones estatutarias sobre su disponibilidad. Con respecto a los bienes hereditarios es importante conocer que el derecho del titular surge del tramite del juicio sucesorio por lo tanto es necesario verificar la declaratoria de heredero en los juicios sucesorios intestados, o la aprobación deltestamento en los testamentarios, o adjudicación y partición de bienes en el caso de existir otros coherederos o legatarios. Es también importante recordar que existen bienes de naturaleza jurídica especial que requieren nuestro análisis, entre los más importantes podemos mencionar : Los buques, cuyo dominio se inscribe en un registro especial a cargo de la Prefectura Naval Argentina, diferenciandode acuerdo al tonelaje de las embarcaciones su formas de inscripción, teniendo en cuenta que cuando se trate de buques de más de 10 toneladas en caso de garantizar operaciones se debe constituir hipoteca, si se trata de embarcaciones menores, se constituirá prenda, también es posible gravar con prenda los motores y accesorios. Todas las informaciones correspondientes al estado de dominio sonsuministradas por el registro correspondiente. En el caso de las aeronaves se deben inscribir en un registro especial-Registro Nacional de Aeronaves y es allí donde se deben solicitar los certificados de dominio y gravámenes. En caso de constituir garantías, las aeronaves lo mismo que sus motores deben ser hipotecadas. Las minas de primera y segunda categoría, minerales que se encuentran bajo tierra,...