Credito






COOPERATIVA FE y ESPERANZA
AFILIADA A FACACH




manual para el ANÁLISIS y evaluacion
DEL SECTOR MICROEMPRESARIAL





Elaborado por : Héctor David Cisneros







Julio de 2004





I.- INTRODUCCION

Con el propósito de definir con claridad el proceso de evaluación y tratamiento de las solicitudes de créditos del programa de Microfinanzas de laCooperativa FE y ESPERANZA, se ha elaborado este manual, para que sea la base, del análisis de estas solicitudes de créditos.

Para desarrollar la cartera de micro crédito es importante que todos los Asesores de Créditos, estén identificados con este proceder y que se aplique en la practica, fiel a lo estipulado en el, para que los resultados sean los esperados.

Para el tratamiento del sector de lasmicrofinanzas es importante conocer de sus características, las cuales sirven para definir las estrategias de penetración y lo importante de un buen análisis a efecto de construir carteras sanas.
II.- CARACTERÍSTICAS DEL SECTOR MICROEMPRESARIAL Y COMO OBTENER LA INFORMACIÓN NECESARIA PARA SU EVALUACIÓN


CARACTERÍSTICA
TRATAMIENTO A REALIZAR
Son de fácil volatilidad, es decir así comoaparecen negocios de con ese mismo dinamismo, de esa misma forma desaparecen.
Busque información de personas que conozcan al solicitante, y cerciórese que es un negocio importante para el sostén de la familia y que muestra indicios de estabilidad.
Son de fácil desplazamiento, por el hecho de carecer de vivienda propia, muchos microempresarios se ven obligados a desplazarse a otras localidades,Indague con que frecuencia cambia domicilio, el cambio constante podría ser originado por falta de pagos, pregunte cuanto tiempo tiene de vivir en ese lugar y donde mas ha vivido, solicite recibos de pagos o un teléfono donde indagar su comportamiento de pago; cuando se tramita un crédito con esas peculiaridades, debe reforzarse con una firma solidario de alguien que viva en casa propia.
Carecende información financiera, en este segmento difícilmente se encontraran negocios que tengan información de balances, estado de resultados, compras etc.

Lo importante es el rol del Asesor de Créditos, quien es el responsable de buscar la información en el negocio y domicilio, a través de la conversación, y observación, debe tener una guía para encontrar y plasmar la información, en los formatosde evaluación, mas adelante daré los pasos detallados a seguir para buscar y analizar la información.
Sus necesidades se centran en activo circulante
La mayoría de negocios, prácticamente ya poseen los activos fijos para operar el negocio y solo buscan financiamiento para capital de trabajo que les permita generar liquidez, CUANDO SE INICIA UNA RELACIÓN CREDITICIA NO ES RECOMENDADO FINANCIARACTIVO FIJO AL INICIO.
Carecen de garantías reales, difícilmente se encuentran negocios que poseen garantías convencionales, razón por la que no poseen acceso a instituciones formales
Es importante el rol del Asesor de Créditos, quien debe asumir el papel de investigador de las variables cuantitativa y cualitativas, para poder sustituir garantías por información que sustente la capacidad y moralde pago del solicitante.
Carecen de referencias comerciales y bancarias escritas, por no tener acceso a la banca no existe información de esa índole, y las referencias comerciales muchas veces las extravían.
Otra vez el rol del Asesor de Créditos, tiene mucha relevancia especialmente en la búsqueda de información cualitativa y cuantitativa.

III. EL CIRCUITO CREDITICIO BASICO PARA ELGESTION DEL OFICIAL

Para realizar un trabajo eficiente, en los programas de microfinanzas, es necesario que el Asesor conozca y se familiarice con todas las actividades que tiene que desarrollar para cumplir con su rol y su función principal que es la colocación y recuperación de los créditos, para ello identificaremos las etapas del circuito crediticio, y profundizaremos en algunas de ellas en...