Credito

¿Qué es el crédito?
La palabra crédito proviene del latín "creditum", un sustantivo que se desprende del verbo "credere": creer en español. El término significa "cosa confiada", por lo que crédito es confiar o tener confianza en la capacidad que tiene alguien para cumplir una obligación contraída, gracias a su voluntad o compromiso.
Jurídicamente, en la apertura de un crédito el acreditante(quien presta) se obliga a poner una suma de dinero a disposición del acreditado (quien pide), o a contraer por cuenta de éste una obligación para que él mismo haga uso del crédito concedido en la forma, términos y condiciones pactados. El acreditado queda obligado a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligación que contrajo y, en todocaso, a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen.

Pero, en el ámbito financiero, ¿qué es el crédito? Es muy similar a lo anterior, sólo que está relacionado principalmente con los préstamos otorgados por la banca como parte de sus operaciones activas. Los saldos se establecen en moneda nacional y extranjera.
¿Entonces sólo los bancos otorgan créditos?

Larespuesta es: no, existen muchas otras instituciones financieras que no son bancos y que también pueden otorgar créditos. Algunas de ellas ya fueron revisadas en el Módulo I.

 
Crédito revolvente: el depositante podrá, durante la vigencia de su contrato, efectuar uno o más abonos y realizar uno o más retiros del saldo a su favor.

¿Cuántos tipos de crédito hay?
Hay varios tipos de créditos oclasificaciones de los mismos, pero nosotros vamos a tomar la clasificación siguiente:
1. Crédito al consumo
2. Crédito empresarial o corporativo, y
3. Crédito hipotecario para la vivienda.
El siguiente esquema te los muestra:
 

¿Qué es?
Un crédito al consumo es un crédito a corto plazo (de uno a dos años) que se otorga a personas físicas para la adquisición de bienes oservicios. 
 
¿Qué créditos entran dentro de esta clasificación?
Dentro de esta clasificación, están los siguientes:
      - créditos para la adquisición de bienes de consumo duradero (también llamado "Crédito ABCD"), tales como los créditos personales o de nómina, el automotriz, y  
      - créditos concedidos a corto o mediano plazo por entidades no financieras, como las tiendas departamentales.
Loscréditos al consumo se clasifican en dos:
1. Crédito al consumo duradero (específico para algo en particular, como muebles, refrigerador, una sala, etc.), y
2. Crédito personal (no específico para algo en particular, el cliente puede comprar lo que quiera).
 

¿Cómo se administran los créditos al consumo?
Los créditos al consumo se administran por medio de un sistema que registra sucomportamiento desde el momento en que son "dados de alta" por la institución financiera.
Este sistema se compone de los siguientes elementos:
* Asignación de fecha de corte. Es el día en que el sistema calcula los intereses del periodo sobre el saldo insoluto que presente el crédito en ese momento.
 
* Cálculo de intereses. Los intereses se calculan sobre el saldo insoluto (monto que seadeuda) que tenga el crédito a la fecha de corte. (Saldo insoluto = capital total sin intereses al corte).
          Para esto se aplica la siguiente fórmula:

Saldo insoluto por la tasa de interés anual por el promedio de días por mes entre 360
 
* Emisión de estados de cuenta. En cada corte, el sistema genera un estado de cuenta que refleja los movimientos del crédito durante el periodoabarcado.
 
* Esquema de pago. Se refiere a la forma de calcular las mensualidades durante el plazo del crédito y cómo se comporta con los prepagos del cliente. Los más usuales son:
1. Pagos iguales a tasa fija.
2. Pagos nivelados a tasa variable.
3. Pagos fijos a tasa fija.
 
* Recepción de pagos. Puede ser en las sucursales de la institución bancaria al...