Creditos

PRESENTACION
Derecho Bancario es el conjunto normativo, jurisprudencial y doctrinal que regula la estructura y funcionamiento de las Entidades de Crédito bancarias o entidades de depósito, así como las operaciones realizadas con el público en general, incluidos sus clientes, y con otras Entidades de Crédito. Además de la banca oficial y privada, el Derecho bancario se aplica a las cajas deahorro y a las cooperativas de crédito. Se integra, fundamentalmente, por normas de Derecho administrativo, mercantil, civil y fiscal. En este sentido, cabe distinguir entre un Derecho público bancario (relativo a las normas constitucionales, administrativas y fiscales), y un Derecho privado bancario (referente a las normas civiles y mercantiles).
Es una parte del Derecho de las Entidades deCrédito, que se dedica a regular no sólo las Entidades de Crédito bancarias, sino también las Entidades de Crédito no bancarias o Entidades de Crédito de ámbito operativo limitado (como las entidades de financiación, las sociedades de crédito hipotecario y otras).

INTRODUCCIÓN
El propósito de este artículo es difundir las modalidades más frecuentes de crédito bancario comercial.
Los bancos sonentidades financieras que se caracterizan por el otorgamiento de créditos a corto plazo (un año como máximo) salvo aquellos de fomento con disposiciones precisas y específicas, cuyos plazos pueden exceder de un año. Sin embargo, los bancos comerciales pueden exceder el corto plazo en sus operaciones, cuando están autorizados por la Superintendencia de Banca y Seguros y el Banco Central de Reserva delPerú.
El crédito bancario es aquel contrato por el cual un banco pone a disposición de su cliente, a solicitud de éste y dentro de un límite pactado, cantidades de dinero dentro de un periodo preestablecido; por su parte, el cliente se obliga a pagar ciertas comisiones e intereses del saldo utilizado y de devolver el saldo líquido al culminarse la relación contractual.
En muchos países deLatinoamérica se confunde con frecuencia el Crédito con el Préstamo; incluso en países como Perú, México y Argentina los términos son equiparados como si fueran sinónimos; sin embargo, éstos se diferencian básicamente porque en el Préstamo el banco hace entrega en una sola vez, de una cantidad determinada de dinero, debiendo el cliente devolver dicha suma; a diferencia del Crédito, en donde el bancopone a disposición del cliente hasta una determinada cantidad, pudiendo el cliente usarla paulatinamente, según sus necesidades.
Como se indicó, en la práctica bancaria peruana se emplea como término genérico “crédito” para referirse tanto a préstamos como créditos; pudiéndose observar oferta de productos denominados “Créditos Hipotecarios”, “Créditos Vehiculares”, “Créditos Personales”, los cualesen realidad son préstamos por ponerse el dinero a disposición del cliente por un monto determinado en un solo acto, no dándole la posibilidad al cliente de utilizarlo paulatinamente según su conveniencia.
I. Modalidades de Crédito
Las modalidades de crédito se pueden clasificar como sigue:
1.1 Créditos Directos
Son aquellos en los cuales los bancos utilizan sus propios recursos querepresentan desembolso inmediato. El costo del crédito directo está regulado por el Banco Central de Reserva del Perú, siendo actualmente 32.5% de intereses + 1 +1% de comisión anual. Estos intereses se cobran por adelantado, por lo que su costo real es mayor.
1.2 Créditos Indirectos
Son créditos en los cuales el banco actúa en forma pasiva; esto es no utilizan sus propios fondos sinotorgar su garantía. Estos créditos están representados por avales o garantía, los que a su vencimiento, si el cliente no cumpliera con su obligación, representarían una obligación directa, y por lo tanto un desembolso por parte del banco.
1.1 Créditos Directos
a) Sobregiro en Cuenta Corriente
Significa que previa autorización del Banco, el tenedor de una Cuenta Corriente, puede sobregirar...