Crisis financiera

Servicio de Estudios

La prestación de servicios financieros on-line en el sistema bancario español
Ignacio Hernando y María J. Nieto

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Introducción

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Impacto sobre la rentabilidad y la eficiencia de la adopción del canal de internet por parte de los bancos comerciales españoles Aspectos regulatorios vinculados a los desarrollos tecnológicos en el sector financiero

7 Una breve revisión de la

literatura sobre el uso del canal internet en banca

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Conclusiones Referencias Análisis estadístico

BANCA ON-LINE

Laprestación de servicios financieros on-line en el sistema bancario español (*)
Por Ignacio Hernando y María J. Nieto. Banco de España.

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1. Entre éstos cabe mencionar los sistemas de pago por móvil, los simuladores on-line, que permiten comparar diferentes productos financieros de distintas entidades, y los servicios de brokerage on-line, que posibilitan la realización por parte del cliente deoperaciones de compra y venta de valores de forma directa, sin la intervención de ningún intermediario.

Introducción
en los últimos años como un canal alternativo imprescindible en la configuración de las estrategias de los grupos bancarios. La reducción de los gastos de explotación, tales como los costes de personal y los alquileres, es el principal argumento económico que subyace en laadopción de internet como canal de distribución de productos y servicios bancarios. De esta forma, la incorporación de las tecnologías de la información parece estar reduciendo la importancia de las economías de escala en la provisión de determinados servicios financieros, como los préstamos hipotecarios y la gestión de carteras de los clientes. De hecho, el desarrollo de infraestructuras que permiten alos clientes realizar direc-

La generalización del uso de nuevas tecnologías en España ha constituido un factor clave para el desarrollo de nuevos servicios financieros1 y para la apertura de nuevas vías de contacto entre las entidades de crédito y sus clientes. Entre los nuevos canales de distribución cabe destacar el desarrollo del canal internet que, sin llegar quizá a las expectativas quese generaron con el lanzamiento de los primeros portales transaccionales, se ha consolidado

(*) Las opiniones expresadas en este trabajo representan las ideas de los autores, con las que no necesariamente coincide el Banco de España.

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Cuadernos Cajasol

tamente operaciones de compra-venta de valores (brokerage on-line), con el consiguiente ahorro de costes, ha sido una de lasactividades motoras de la adopción de internet por las entidades de depósito en Europa y una vía habitual para transformar clientes de canales tradicionales en usuarios de banca electrónica2. Por otro lado, las tecnologías de la información permiten a las entidades obtener un mayor conocimiento de sus clientes (data mining o customer relationship manager), que pueden utilizar para mejorar la valoración delriesgo de sus clientes y la comercialización de sus productos mediante ofertas más focalizadas y precios más competitivos. Además de facilitar la reducción de costes operativos, la racionalidad económica de la introducción del canal internet se basa, en el caso de algunas entidades, en el potencial aumento de los ingresos por comisiones como resultado de la mayor facilidad para los clientes derealizar determinadas transacciones o de la ampliación de la cesta de productos disponibles. En otras ocasiones, la adopción del canal internet obedece a una estrategia defensiva como respuesta a la apertura de portales transaccionales por parte de los competidores o para evitar la pérdida de clientes con mayor valor añadido potencial que son más proclives a demandar este tipo de canal. Más aún,...