Deberes




































TECNICAS DE DISTRIBUCION DE RIESGOS

DISTRIBUCIÓN DE RIESGOS (I)




Una entidad aseguradora puede aumentar su nivel de contratación o aceptación de riesgos sin llegar a verse afectada por el pago de más indemnizaciones superiores a las que podría soportar. Se entiende por distribución de riesgos el reparto odispersión de los mismos que la actividad aseguradora precisa realizar a fin de obtener una compensación estadística, igualando los riesgos que componen la cartera de bienes asegurados. Y esta distribución puede llevarse a cabo, principalmente, de dos modos: a través del COASEGURO o del REASEGURO.







EL COASEGURO





Consiste en la concurrencia de dos o más entidadesaseguradoras (llamadas coaseguradoras) en la cobertura de un mismo riesgo. Mediante este sistema la cobertura del riesgo se descompone en porcentajes que son asumidos por el conjunto de los coaseguradores.
Desde el punto de vista técnico, el coaseguro es uno de los sistemas empleados por los asegura- dores para homogenizar cuantitativamente la composición de su cartera, puesto que a través de élsólo participan respecto a determinados riesgos en proporciones técnicamente aconsejables.
Desde el punto de vista jurídico, la ventaja del coaseguro frente al reaseguro, que técnicamente le reportaría la misma utilidad, estriba en que aquí cada coaseguradora sólo responde por la participación que ha asumido, mientras que en el reaseguro el asegurador responde por todo el riesgo aunque,ocurrido el siniestro, puede recobrar la participación correspondiente de sus rea- seguradores.






LA ADMINISTRACIÓN DEL COASEGURO

Administrativamente se contemplan dos tipos de coaseguro:







DE PÓLIZA ÚNICA
Todos los coaseguradores firman en la misma póliza en la que se fija el porcentaje de participación de cada uno sobre el total del riesgo.






DE PÓLIZASSEPARADAS
Cada coasegurador emite su propia póliza, garantizando en ella su participación individual en el riesgo.

EL COASEGURO DESDE EL PUNTO DE VISTA COMERCIAL

Es frecuente que la abridora, o entidad que con- siguió la operación, abone al gestor de la misma la totalidad de la comisión, obteniendo ella otras comisiones de los respectivos coaseguradores a quienes ofrece la participación enel riesgo, a fin de compensar sus gastos de producción.
Y también es frecuente que dicha entidad abridora sea la que se encargue de cobrar todas las primas y de liquidar la totalidad de los siniestros, abonando o cargando, respectivamente, a continuación, las cantidades que correspondan a los demás coaseguradores.a) Describa todas las funciones que, a su juicio, tiene la entidad abridora en un con- trato de coaseguro.


b) Suponga que un empresario asegura su fábrica contra el riesgo de incendio. La entidad aseguradora a su vez decide ceder en coaseguro parte del riesgo. Se produce un siniestro. ¿Quién debe responder del mismo si el empresario asegurado desconoce la operación de coaseguro? ¿Y sila conocía de antemano?

DISTRIBUCIÓN DE RIESGOS (II)

EL REASEGURO Y SUS CARACTERÍSTICAS

Es el otro instrumento técnico utilizado por las entidades aseguradoras para conseguir la compensación estadística mencionada al principio e igualar u homogeneizar los riesgos de su cartera.
En este sentido, el reaseguro sirve para distribuir los excesos de los riesgos de más volumen, lo quepermite al asegurador directo (o reasegura- do) operar sobre una masa de riesgos aproximadamente iguales, por los menos si se computa su volumen con el índice de intensidad de los siniestros.
Del mismo modo, con este instrumento de pue- den obtener participaciones en el conjunto de riesgos homogéneos de otra empresa, multiplicando por lo tanto el número de riesgos iguales de una entidad....