Derecho Mercantil Ii

Derecho Mercantil II
Tarjeta de Crédito
Breve resumen sobre el concepto de y naturaleza jurídica de la tarjeta de crédito. Normativa vigente sobre el tema
Concepto
Según el diccionario jurídico de Manuel Osorio una tarjeta de crédito es una "Tarjeta emitida por un banco u otra entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a efectuar pagos, en los negocios adheridos alsistema, mediante su firma y la exhibición de tal tarjeta”
Así mismo en la Resolución Nº 5/2007 “REGLAMENTO PARA LA EMISIÓN, OPERACIÓN Y ADMINISTRACIÓN DE TARJETAS DE CRÉDITO DE ENTIDADES DEL SISTEMA FINANCIERO” en su art 1º define a la tarjeta de crédito como: “el instrumento que le permite a su titular o usuario, también llamado tarjetahabiente, disponer de un crédito otorgado por el emisor,utilizable en la adquisición de bienes o en el pago de servicios prestados o vendidos por las entidades afiliadas al sistema operativo de tarjetas de crédito”
De estos 2 conceptos podemos decir una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico numerada, que presenta una banda magnética o un microchip, y que permite realizar compras que se pagan a futuro. El usuario debe tramitar las tarjetas anteuna institución financiera o entidad bancaria, que le solicitará distintas documentaciones para asegurarse de que está en condiciones de pagar sus compras.
Naturaleza Jurídica
Al adentrarnos dentro de la naturaleza jurídica de la tarjeta de crédito podemos decir que este instituto es un instrumento contractual complejo. En ese sentido la tarjeta es un negocio jurídico complejo con una unidadde relaciones jurídicas diversas, donde cada relación entre los intervinientes tiene una regulación y una naturaleza propia, independiente y autónoma.
Algunos consideran a las tarjetas de crédito como contratos innominados y también como contratos de adhesión.
Existen varias teorías respecto a la naturaleza jurídica de la tarjeta de crédito.
* Según la teoría de la asignación, el asignanteda una orden al asignado para efectuar un pago a un tercero denominado asignatario. Esta teoría ha sido seriamente impugnada. Se sostiene que no se trata simplemente de dar una orden, pues en todo caso discutible el momento en que dicha orden se daría y el tema es bastante más complejo. Por otro lado, el titular de la tarjeta o usuario no es el que pone en contacto al emitente con el afiliado,sino la entidad emisora, la cual, en vinculación con los demás elementos de la relación de orden trilateral creada a través de la tarjeta, la pone en movimiento. Si se tratase de una asignación, el emisor estaría en la obligación de pagar al afiliado o caería en responsabilidad. Se ha dicho con razón que "si la asignación es correcta, en un título-valor como es el cheque, resulta ilógica tratandode aplicarla en una relación tripartita a diferir cierta clase de pagos.

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Según la teoría de la asunción de deuda, sostenida por el jurista argentino Horacio Fargosi, la tarjeta de crédito se explica como una asunción de deuda utilizada como medio indirecto de concesión de crédito. En cuanto al titular de la tarjeta –compra ahora y paga después- ello sucede porque un tercero, la entidademisora, se obligó al pago de lo adquirido ante el vendedor, desobligando al adquiriente, quien reembolsará la suma de dinero, en un plazo determinado. Esta teoría tampoco resiste un severo análisis. Ella sólo es referible a una perspectiva parcial, cual es la relación del afiliado con el emisor, olvidando la segunda de las relaciones que se crean.

* La teoría de la apertura de crédito, quees la sostenida por la doctrina y legislación mexicana, afirma que el usuario, cuando realiza una compra-venta, firma un reconocimiento de deuda correspondiente a la cantidad de mercaderías o servicios adquirido a un comerciante afiliado. En tanto que el banco o la empresa emisora conviene con el afiliado una promesa de cesión de deuda. Esto facilitaba la realización de una serie de negocios...