Derecho

DEDICADO A:
CONSUELO VENTURA Y JAVIER LING

EL AHORRO Y LA PROTECCIÓN DEL AHORRISTA EN EL DERECHO BANCARIO

INTRODUCCIÓN

Los seres humanos somos desde el origen de nuestra especie seres que se basan en relaciones políticas, sociales y económicas.
La economía es un estrato muy importante en la vida de cualquier persona, tradicionalmente la economía es la ciencia que estudia los procesosde producción, distribución, comercialización y consumo para la mejor utilización de los recursos, la importancia de la economía radica pues en que las mejoras que vamos a realizar en nuestras vidas dependen directamente de nuestros recursos disponibles.
Una de las operaciones más importantes que realizamos cotidianamente es el “consumo”, generamos ingresos mediante nuestro trabajo, y esosingresos están destinados para ser consumidos, sin embargo la realidad es cambiante por ello como muestra de nuestra inteligencia y de las experiencias de los que nos antecedieron, realizamos una peculiar operación económica, dejamos una parte de nuestros ingresos como reserva y posponemos el consumo que iba a realizarse en el presente para el futuro que estamos previniendo. A esta decisión y suconsecuente materialización lo denominamos “ahorro”.
Este trabajo aborda dos temas importantes el ahorro y la protección al ahorrista en el derecho bancario. El primer capítulo sobre el ahorro desarrolla el marco conceptual respecto de este fenómeno económico, desde su concepto hasta su comparación con la inversión. El segundo capítulo versa sobre la protección al ahorrista, en el cual abordaremos losmecanismos que tutelan los intereses de los ahorristas en el sistema financiero peruano.

CAPITULO I
DEL AHORRO

¿QUÉ ES EL AHORRO?

El artículo 130 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros define al ahorro como “el conjunto de las imposiciones de dinero que, bajo cualquier modalidad, realizan las personas naturales y jurídicas del país o del exterior, en lasempresas del sistema financiero. Esto incluye los depósitos y la adquisición de instrumentos representativos de deuda emitidos por tales empresas”.
El ahorro es definido por la doctrina como la diferencia entre el ingreso personal y el consumo personal.
Ahorrar es una operación que requiere en primer lugar una fuente generadora de ingresos, la más característica en el circuito económico es eltrabajo, así la mayoría de las personas obtienen sus ingresos de sus trabajos y de esos ingresos disponen una cantidad para su consumo y otra para su ahorro.
“El ahorro es también el destino más lógico de los beneficios empresariales, con un propósito de inversión. Ahora bien, el ahorro de las empresas no basta para asegurar la totalidad de las inversiones. De ahí que las empresas deban cubrir lo queles falta acudiendo a los demás ahorradores. El ahorro de las familias se transforma en inversión a través de las instituciones financieras (bancos y otros intermediarios financieros)”.

ÁMBITO CONSTITUCIONAL DEL AHORRO

La constitución de 1993 señala dentro del Capítulo VII de la Primera Parte, Del Régimen Económico, se regula la Moneda y Banca, entre los articulo 83º al 87º, es el articulo 87el que trata de fomento y garantía al ahorro: “ El Estado fomenta y garantiza el ahorro. La ley establece las obligaciones y los limites de las empresas que reciben ahorros del público, así como el modo y los alcances de dicha garantía”. Además el artículo constitucional menciona la creación de la Superintendencia de Banca y seguros pero no hace mención de la CONASEV (debería pues estainstitución se regula mediante ley orgánica) que es una Institución Pública del sector Economía y Finanzas cuya finalidad es promover el Mercado de Valores, velar por el adecuado manejo de las empresas y normar la contabilidad de las mismas.
Rolando Castellares Aguilar en su artículo De la Moneda y la banca menciona una interesante propuesta respecto del ahorro y en general del sistema financiero en...