Diagnostico de las microfinanzas

Microfinanzas: diagnóstico del sector de la micro
y pequeña empresa y su tecnología crediticia

Microfinance: Diagnosis of the micro-business, medium-sized business and its financial technology

Emerson Toledo Concha
Banco Financiero del Perú
División de microfinanzas y pequeña empresa

Resumen
El presente trabajo de investigación nos muestra cómo el financiamiento a la micro y pequeñaempresa en el Perú se
ha estado desarrollando en forma creciente y escalonada en los últimos años, donde no solo las entidades especializadas
en este segmento focalizan sus esfuerzos para dar servicios financieros a los empresarios de la micro y pequeña empresa,
sino que la mayoría de los denominados bancos tradicionales han redireccionado su atención a este sector emergente y,
utilizando elknow how de la tecnología crediticia microfinanciera, buscan la bancarización trabajando con personas de
los sectores de bajos ingresos, que hasta hace poco no eran sujetos de crédito con posibilidades de desarrollar sus negocios y, consecuentemente, mejorar su calidad de vida. Así, a lo largo de esta investigación, se realiza un diagnóstico del
macro y microentorno del sector microfinanciero, suevolución y expectativas para una mayor presencia en el mercado
financiero peruano; asimismo, se examina el desarrollo de la tecnología crediticia, donde el análisis de la capacidad y
voluntad de pago son la base fundamental para la evaluación de créditos en las empresas especializadas en este sector.
Palabras clave: tecnología, créditos, pymes, microempresas, riesgos, capacidad, voluntad.Abstract
This research work shows how the financing for micro and small businesses in Peru has increased and has greatly
expanded in the last few years, not only in institutions specialized in this field, focused their efforts in giving financial services to businesspeople of micro and medium-sized business, but most of the so-called traditional banks have
focused their attention to thisemerging sector using the know-how of microfinance lending technology, banking seek
to work with people of low income sectors, that were not subject for credit opportunities to develop their business and
as a consequence not able to improve their quality of life .
Throughout this investigation, we make a diagnosis of macro and micro environment of the microfinance field, its
development andexpectations for a strong presence in the Peruvian financial market. We consider the development of
lending technology, where the analysis of the ability and willingness to pay are the fundamental basis for the evaluation
of credits in specialized companies in this sector.
Key words: technology, credit, Small to medium-sized organizations, micro enterprises, risk management, capacity, will.Contabilidad y Negocios (4) 8, 2009, pp. 23-32 / ISSN 1992-1896

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emeRson toleDo concha

Introducción
El mercado microfinanciero presenta perspectivas
diversas derivadas de los diferentes niveles de desarrollo empresarial de las empresas participantes.
Algunas entidades de desarrollo de las pequeñas y
micro empresas (Edpymes) y cajas municipales están demostrando una capacidad de crecimientomuy
eficiente y una utilización de las herramientas crediticias, lo que genera como resultado una alta tasa
de rentabilidad y un factor de crecimiento que ya
quisieran muchas empresas bancarias de nuestro
mercado. Existe, pues, un gran desarrollo de su tecnología crediticia. Sin embargo, no existen garantías
ni estados financieros; esta información se prepara juntamente con el analista decréditos. De este
modo, la evaluación de las características cualitativas
así como la de la voluntad de pago son determinantes
para la aprobación de un crédito. Se trata, entonces,
de desarrollar mecanismos de selección y retención
eficiente que minimicen los riesgos y que, a su vez,
no generen costos altos.

1. Macroentorno

El crecimiento del mercado microfinanciero requiere
que las...