Dinero electrónico

Introducción

En la actualidad, muchas innovaciones conocidas como dinero electrónico están ocurriendo en el área de pagos. Estas todavía están en una etapa de inicio de su desarrollo, pero pueden competir para hacer pagos al por menor y transacciones individuales más fáciles y baratas para los consumidores y comerciantes.

EL DINERO ELECTRÓNICO   
Definición   
El término dineroelectrónico es utilizado en forma general para hacer referencia a una amplia gama de mecanismos de pago utilizados en el comercio electrónico. Al hablar de dinero electrónico debemos mentalizarnos en que trataremos con productos ofrecidos por empresas. Estos productos almacenan valores, es decir, registran los fondos o valores disponibles por un usuario del sistema, en un aparato o dispositivo electrónicoque se encuentra en su poder.    
Dichos valores son adquiridos por el consumidor, al igual que se adquieren otros instrumentos prepagos como los travellers cheques, y se reducen en la medida que son utilizados para realizar compras. A diferencia de muchos otros esquemas de prepagos basados en tarjetas, que se utilizan para un único propósito como los ofrecidos por las compañías telefónicas, losproductos de dinero electrónico tienden a ser diseñados como un medio de pago general.   
El dinero electrónico, así definido, se diferencia de los llamados "access products", o productos de acceso, que permiten al consumidor utilizar medios electrónicos para acceder a otros servicios convencionales de pago, por ejemplo la utilización de una PC y de una red como podría ser Internet para realizarun pago con tarjeta de crédito o para transmitir instrucciones tendientes a la realización de una transferencia de fondos entre bancos.   
En la actualidad no se ha adoptado formalmente, a nivel internacional, una terminología determinada respecto del dinero electrónico. Los sistemas de pago que utilizan tecnologías como son tarjetas inteligentes (smart cards) o Internet, utilizan diferentesdenominaciones: "E-Money", "digital cash", "cybermoney", "cybercurrency" y "cyberpayments". Muchas veces un mismo término puede tener sentidos diferentes según el contexto y las circunstancias en el que se lo utilice.   
       
Sistemas   
Sin perjuicio de lo expresado podemos identificar tres tipos de sistemas de dinero electrónico:    
- Sistemas implementados con un soporte en tarjeta(card-based):
Estos sistemas proveen al consumidor una tarjeta inteligente o smart card. La tarjeta trae incorporado un chip que contiene un sistema operativo y aplicaciones de software, que son insertados en la tarjeta en el proceso de su manufactura. La emisión de las tarjetas a los consumidores se realiza de diferentes formas: en algunos casos, la tarjeta involucra

una cuenta bancaria pertenecienteal usuario; alternativamente, las tarjetas puede ser adquiridas anónimamente en máquinas expendedoras o mediante la utilización de tarjetas de crédito o débito. La institución emisora u operadora central del sistema provee a los comerciantes de terminales u otros dispositivos que permiten realizar la operación. La carga de los valores en las tarjetas se realiza generalmente a través de un cajeroautomático (ATM - Automatic Teller Machine) o de un teléfono equipado especialmente. En general, y como expresamos anteriormente, de estas transacciones resulta un débito en la cuenta bancaria preexistente del consumidor que está ligada a la tarjeta. Para realizar una compra el usuario introduce su tarjeta en la terminal del vendedor e ingresa la suma a pagar. La terminal verifica que el balanceque surge de la tarjeta permita realizar la transacción e instruye para que debite la suma correspondiente al pago. Luego la tarjeta instruye a la terminal del vendedor para que incremente su balance en la misma suma.    
       
- Sistemas basados en un software especial (software-based): Estos sistemas funcionan por medio de un programa instalado en la computadora del usuario. Están...