Distintos bancos mexicanos y sus tasas de intereses reales

 Introducción
A través de este trabajo observaremos la aplicación de los conocimientos obtenidos durante este semestre en el curso de Matemáticas Financieras. Con el uso de las herramientas como lo son el cálculo del interés usando las fórmulas de anualidades, al igual que las tablas que nos han servido de apoyo durante el presente año, compararemos las distintas opciones que ofrecen lasinstituciones bancarias para la adquisición de inmuebles.

Nuestra labor en el campo es también la primera que podría ser llamada legítimamente investigación, pues requiere de una inversión de tiempo y un contacto con la materia a investigar, un sector que a pesar de ser tan investigado y teorizado a veces es tan incomprendido y desconocido.

Este trabajo también nos servirá para ilustrarnos delas dificultades que pasan las personas para poder conseguir un patrimonio en nuestro país, ante la cerrazón de los bancos para dar créditos a ciertos empoderados.

Para efectos del trabajo usaremos una casa convencional de gama media, como podríamos llamarle, con un valor de mercado de $1,200,000; lo que nos permitirá acceder a las cotizaciones para créditos altos, con los cuales será mássencillo observar las variaciones y que también nos permitirá un mayor rango de acción.

Esta actividad es en si una muestra de lo que, en la vida diaria, debería ejecutar un comprador para seleccionar sus opciones ideales para la adquisición de su hogar si por el costo del crédito se mueve aunque debemos considerar que también existen otros puntos a considerar como la cantidad de enganche y losingresos además de la existencia de diversas comisiones y en general egresos necesarios para comenzar con una cuenta de créditos de este tipo.






Marco.

La vivienda a financiar se encuentra en la calle 76#564 x75 y 77 Centro. Es una vivienda de 5 habitaciones con valor de $1,200,000.

Para realizar este estudio hemos seleccionado cuatro productos, dígase, créditos hipotecarios,correspondientes a 4 bancos diferentes. Estos servicios son los de categoría lux o premiere. A continuación se enlistan los productos y bancos, además de la tasa de interés, el financiamiento y otros datos:


Producto
Banco
Financiamiento
Enganche
Tasa de interés
CAT
Plazo
HSBC Premiere Pago Bajo
HSBC

85%
180,000 (15%)

10.30%

12.1%
20 años
240 meses
Hipoteca Joven EngancheBajo

BBVA BANCOMER

90%
120,000
(10%)

11.00%

13.0%
20 años
240 meses
Hipoteca Elite
BANORTE
70%
360,000
(30%)
8.48%
11.9%
20 años
240 meses
VALORA
SCOTIABANK
90%
120,000
(10%)
9.25%
10.8&
20 años
240 meses

Quedando los demás datos como siguen:


Producto
Banco
Total Financiado
Mensualidad (anualidad)
HSBC Premiere Pago Bajo
HSBC
1,020,000
$10,047Hipoteca Joven Enganche Bajo

BBVA BANCOMER
1,080,00
$11,228.92
Hipoteca Elite
BANORTE
840,000
$8938.31
VALORA
SCOTIABANK
1,080,000
$9649.92

Cabe aclarar que las tasas mencionadas son capitalizables mensualmente, según afirmaron los ejecutivos bancarios. Con la información anterior procederemos a calcular la tasa de interés real. Como se puede observar se descartaron pagos como comisiónpor apertura, honorarios notariales, derechos, avaluos, etc; pues a pesar de que podrían ser importantes al calcular el costo del crédito, no es significativo al momento de calcular el interés real.

Cálculo.

Calculamos a continuación el interés real de las opciones para la adquisición de vivienda antes mencionadas. Siguiendo el orden en las tablas:

1. HSBC Premiere Pago Bajo (HSBC)Enumerando los datos con los que contamos:
Anualidad(mensualidad)= 10,047
Valor Presente= 1,020,000 (Valor de la propiedad - enganche)
Plazo= 20 años, 240 meses.
Interés= ¿?

Teniendo en cuenta la fórmula:

P=A[(1-(1+i)^-n)/i)]

Y a sabiendas de que no podemos despejar la fórmula con respecto a interés usaríamos la tabla denominada (P/A, i%, n) sin embargo esta no contiene los valores de...