economia

BANCOS. CARPETA
Que es un banco en relación a otro tipo de empresas? Los bancos se diferencian de una empresa cualquiera pues trabajan principalmente con dinero de terceros. Es decir, los bancos son entidades sumamente apalancadas que presentan gran proporcion de capital de terceros en relación al propio. El apalancamiento es igual a 10 veces en los bancos. Asimismo, los bancos trabajan congran descalce de plazos. Sus activos tienen madurez completamente distinta a la de sus pasivos. Los depositos constituyen un pasivo para los bancos. Los prestamos constituyen un activo para los bancos. Los depositos suelen a ser a corto plazo mientras que los prestamos suelen ser a largo plazo. La duración promedio de los depositos es quizas menor a 45 dias. Por ende, existira regulacion vinculada ala liquidez de los bancos. Asimismo, en los bancos hay gran asimetria de informacion. Un banco conoce muy bien a sus clientes. Sus clientes no necesariamente lo conocen bien a este. Los clientes depositan en un banco por cercania de sucursales, propagandas y otros motivos, y no necesariamente porque crea que dicho banco es menos riesgoso que otro. Las asimetrias de informacion serán otro motivo deregulacion de los bancos. Existie riesgo moral. Las perdidas por prestamos que no son devueltos implican disminucion del patrimonio neto, no de los depositos. El alto apalancamiento genera incentivos a que este sea cada vez mayor. Por disminuir el patrimonio neto del banco, este comienza a arriesgar lo que no es propio. Si el banco esta enormemente apalancado, le convendra arriesgar de mas. Laregulacion a los bancos debe alterar dicho incentivo.
Los bancos administran dinero de terceros que no tienen mucha informacion, tienen incentivo a arriesgar de mas. Por ende, para cuidar a los depositantes, se imponen limites al accionar de los bancos. Los bancos tienen mucha mas regulacion que otras empresas. Si los bancos no fueran regulados, por las caracteristicas anteriormente mencionados,estos generarian crisis financieras. Las regulaciones evitan que una crisis identica se repita. Las regulaciones no cubren todas las posibles crisis.
La regulacion de Basilea surge de la reunion de bancos centrales. Por regulacion de Basilea, para evitar que el apalancamiento sea tan grande, el capital minimo exigido a todos los bancos es de 8% sobre activos de riesgo. El efectivo no es un activode riesgo. Los creditos, titulos publicos y fideicomisos son activos de riesgo.
Cada vez que achica su patrimonio, la rentabilidad de cada peso invertido se torna mucho mayor. Un banco que tiene poco capital puede permtirse otorgar prestamos a una tasa mas baja, es decir, es mucho mas competitivo en el mercado que un banco que tiene mucho capital, expulsandolo del mercado. Por ende, si no hayregulacion, el incentivo será 0% de capital, dando lugar a crisis de solvencia. Argentina esta retrasada en el cumplimiento de los requisitos establecidos en Basilea. No ha alcanzado a respetar los requisitos de Basilea II y III. Adherirse a Basilea implica menor rentabilidad de los negocios. No adherirse a Basilea tiene serias consecuencias, pues es probable que no deseen invertir en dichaeconomia.
Requisitos minimos de liquidez no son necesariamente iguales a los encajes. Los requisitos minimos de liquidez constituyen un objetivo estrictamente prudencial, y se exige un minimo para devolver los depositos en caso de corrida. En cambio, los encajes constituyen una regulacion monetaria, y se exige un minimo para mantener determinados agregados monetarios.
Respecto al descalze de plazos,debe existir un fondeo coherente.
Cuales son los riesgos bancarios?
Riesgo de contraparte o de credito: Si los prestamos no son devueltos en tiempo y forma, el banco pierde. El banco debera absorber dicha perdida con su rentabilidad.
Riesgo de tasas: Los activos de los bancos generalmente son a tasa fija, mientras que los pasivos de los bancos generalmente son a tasa variable. Los bancos...