El Check And Balance En Microfinanzas

El check and balance en microfinanzas
Jaime está sorprendido por el control absoluto que tiene el área comercial en la decisión de aprobación de los créditos que se presentan (no olvidemos que laopinión de la Unidad de Riesgos no es dirimente, al igual que en la mayoría de Instituciones de Microfinanzas – IMF).
Los créditos, de acuerdo al monto, siguen un canal de aprobación que empieza en elComité de Créditos, pasa por el Jefe de Grupo, el Administrador, el Jefe Territorial, el Jefe de Línea, el Gerente de División, hasta llegar a la Gerencia General o Gerencia Mancomunada, como es elcaso de las Cajas Municipales. Todo ello, bajo el supuesto de la existencia de una aprobación en cascada, que no siempre es así, como vimos en el artículo “LA VULNERACIÓN DE LOS NIVELES DE APROBACIÓN ENLAS IMF”.
El problema es que todos o casi todos, son medidos en gran medida, por la variación del volumen de colocación y no por la calidad de la cartera, lo que implica un descuido de lasostenibilidad a largo plazo de la IMF.
Ante esta realidad, algunas Entidades han optado por implementar el CHECK AND BALANCE en el proceso crediticio, que consiste en dividir el área comercial en dosGerencias, una que gestiona los planes de crecimiento (Gerencia de Créditos) y otra que vela por el proceso de aprobación y calidad de cartera (Gerencia de Supervisión).
Para mayor detalle, la Gerencia deSupervisión es la encargada de aprobar las tasas preferenciales (siempre superiores al punto de equilibrio) y de supervisar a las Jefaturas de Productos (no evalúan ni aprueban créditos) y a losFuncionarios de Créditos.
Por su parte, la Gerencia de Créditos es la que define los planes de crecimiento, tanto de cartera como de red de oficinas, propone los modelos de incentivos del equipo denegocios, establece las metas de cada integrante del equipo de Negocios y tiene a su cargo a los Jefes Territoriales, Administradores, Jefes de Grupo y Analistas.
Lo novedoso de este esquema es la...