El contrato de seguro

UN PRIMER MODELO DE CONTROL
SOBRE CONDICIONES GENERALES
EN EL DERECHO ESPAÑOL:
EL DERECHO CONTRACTUAL DEL SEGURO
Angel L. Marina García-Tuñón

RESUMEN.— La contratación masificada, o aquella que tiene su materialización en procedimientos tipificados previamente, ha generado una praxis negocial consistente en incorporar a su contenido un clausulado especial, mediante
el cual un sujeto,predisponente, exonera o limita las consecuencias de una conducta, en términos amplios, incumplidora. El Derecho del seguro privado supone un primer paso en el establecimiento de medidas fiscalizadoras o de control
sobre esas cláusulas en el Derecho español, el cual deberá complementarse con
otras normas, teniendo en cuenta además el ingreso de nuestro país en las Comunidades Europeas, que hanpropugnado de tiempo atrás tales medidas.

1. Introducción: planteandento del problema
Las condiciones generales de la contratación se han convertido en uno de los
temas que, en la actualidad, mayor grado de investigación y comentario acapara
por parte de la doctrina jurídica.
En el ámbito del Derecho comparado, tanto a nivel jurisprudencial, como
legislativo o dogmático, los condicionadosgenerales, como expresión de un determinado procedimiento de formación de los contratos, han estado sometidas
a profundos estudios y análisis, desde todas las perspectivas, a fin de establecer
sistemáticas fiscalizadoras sobre su alcance y validez en las relaciones negociales
contractuales.

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A.L. Marina Garía-Tuñón

Un simple examen de la casuística del tráfico jurídicocontemporáneo, pone
de relieve cómo las condiciones generales se han convertido en el procedimiento
más típico de formación del contrato, tanto en la esfera de los contratos celebrados con consumidores, como en aquellos denominados «comerciales», en razón
a la intervención de sujetos económicos, las empresas, en el desarrollo de su actividad comercial o industrial.
Se trata, en todo caso, de un fenómenogeneralizado, conocido bajo diversas
expresiones, tales como la contratación estandarizada o mediante el acto de adhesión, pero con una característica comŭn: la de la predisposición por parte de
uno de los sujetos del contenido del futuro contrato.
Junto a ello, la aparición de las cláusulas de exclusión y limitación de la responsabilidad es consecuencia estrechamente vinculada a esa situación,hoy en día
mayoritaria. Este tipo de clausulado, siempre partiendo de su concepción amplia,
también ha adquirido un protagonismo esencial, casi consustancial a ese fenómeno apuntado. Hasta tal punto esta afirmación parece asumible, que las iniervenciones legislativas en la materia vienen dirigidas, esencialmente, a establecer un
sistema de medidas que impidan, a través de propias limitaciones alprincipio de
autonomía de la voluntad, su validez indiscriminada.
Desde otro punto de vista, el legislador, con esas actuaciones específicas, vuelve a reiterar una idea que ya expuso en otro momento; en concreto, la época de
la Codificación del Derecho en la materia contractual, tendía a fijar una serie de
criterios legales que permitieran a las partes salvaguardar sus propios intereses.
Laidea del equilibrio en las prestaciones negociales era norma básica que argumentaba toda esa intervención.
Como consecuencia de esa realidad palpable, todos esos postulados se han
visto profundamente alterados, por lo que los distintos poderes del Estado estan
obligados a intervenir a fin de proteger a una categoría mayoritaria de contratantes, cuyas posiciones jurídicas en sus contratos enparticular, en ningŭn momento
se caracterizan por un principio de equilibrio.
Nuestro ordenamiento jurídico, a pesar de su retraso en la toma de medidas
al respecto, ha iniciado una reestructuración en todas estas cuestiones, para afrontar
un problemas que alcanza ya en estos tiempos una importante trascendencia en
el tráfico jurídico.
Por el momento, dos son las normas básicas de actuación...