EL CREDITO




Antecedentes
Como es de conocimiento general, las instituciones que por excelencia se dedican a otorgar créditos de distintas naturalezas son los bancos e instituciones financieras.
A lo largo de todo el proceso de crédito se torna amplio y complejo el análisis que es necesario involucrar en sus líneas aspectos generales como:
Determinación de un mercado objetivo
Evaluación delcrédito
Evaluación de condiciones en que se otorgan
Aprobación del mismo
Documentación y desembolso
Administración del crédito en referencia

 Historia mundial del crédito
A lo largo de toda la evolución del riesgo crediticia y desde sus inicios el concepto de análisis y criterios utilizados han sido los siguientes: desde principios de 1930 la herramienta clave de análisis ha sido el balance. Aprincipios de 1952, se cambiaron al análisis de los estados de resultados, lo que más importaban eran las utilidades de la empresa. Desde 1952 hasta nuestros tiempos el criterio utilizado ha sido el flujo d caja. Se otorga un crédito si un cliente genera suficiente caja para pagarlo, ya que los créditos no se pagan con utilidad, ni con inventarios ni menos con buenas intenciones, se pagan con caja.Evaluación de créditos en instituciones financieras
Todos los bancos en general persiguen un solo objetivo que es el de colocar dinero, y su utilidad fluye del diferencial entre las tasas de captación y colocación del dinero prestado.


Clasificación de los créditos
Los créditos se pueden clasificar de acuerdo a los siguientes puntos:
Créditos para grandes ymedianas empresas (Corporativos)
Pequeñas empresas y comercio (Créditos PYME)
Crédito de personas(créditos de consumo)
Sin embargo es necesario recalcar que es análisis deberá realizarse de acuerdo a cada caso específicamente


La importancia del acceso al crédito
Tener acceso y saber utilizar un crédito es fundamental para la vida diaria. Es probable que usted ya utilice un crédito, ya sea a través de una tarjetao un préstamo. 

El crédito permite acceder hoy a lo que, de otra forma, llevaría meses o años adquirir. En las sociedades modernas prácticamente no hay consumo importante sin crédito, y es símbolo de desarrollo social y económico.

Puede ser una forma muy conveniente de hacer todo tipo de compras: desde las más simples y cotidianas (alimentos, vestimenta, etc.) hasta las más grandes yespeciales (una casa, un auto, etc.). 

Aprender acerca del funcionamiento del crédito (ya sea tarjeta de crédito, préstamo u orden de compra) puede ayudarle a reducir costos y evitar utilizar más crédito del adecuado.




Beneficios y Desventajas del crédito:


Beneficios:
Aprender sobre esta poderosa herramienta, permite utilizarla mejor y ganar en calidad de vida. El crédito, en lasmejores condiciones posibles, puede ser el camino para alcanzar sus metas o puede darle ayuda en un momento difícil o ante un imprevisto. El crédito bien utilizado puede llegar a hacer realidad un sueño que parecía inalcanzable. 

Desventajas
Un crédito, puede ser un poderoso enemigo para quienes no sepan utilizarlo responsablemente, quienes no posean un plan de gastos de acuerdo a su realidad, oquienes no desarrollan y mantengan un comportamiento adecuado para su preservar su salud financiera.





Tipos de créditos
Créditos Comerciales: montos de dinero que se otorgan a empresas para satisfacer sus necesidades, ya sean financieras, de adquisición de bienes, pago de servicios orientados a su operación o para refinanciar pasivos generados con otras instituciones y proveedores.Normalmente son pactados para ser pagados en el corto o mediano plazo (de 1 a 4 años). 

Créditos Hipotecarios: es el que se otorga la adquisición de una propiedad o para que disponga de una suma de dinero para cualquier fin que él indique, con la particularidad de que garantiza su devolución hipotecando un bien que podrá ser el mismo o no, a favor del acreedor. Normalmente son pactados para ser...