El Enigma De Vivaldi

B)PRESTAMOS DE GARANTIA HIPOTECARIA
Son prestamos en los que su devolución además de estar garantizada de un modo personal, lo esta también por un bien inmueble que queda afecto al buen fin del préstamo.

Se trata de una Garantía Hipotecaria .el propietario del inmueble lo tiene en su poder , teniendo del derecho de uso y disfrute, pero en caso de incumplimiento en la obligación de devolverel préstamo, la propiedad del bien pasara a la entidad financiera.

Lo normal es que el bien inmueble hipotecado sea el adquirido con el importe del préstamo, si bien también existe la posibilidad de que el cliente hipoteque un inmueble del que ya es propietario para obtener un préstamo que de otro modo no le seria concedido y cuyo importe puede destinar a otro fin.

El proceso que seguirala entidad financera para la concesion de un prestamo hipotecario es el siguiente:

1.- el banco solicitara los datos personales ,económicos y patrimoniales del cliente, para comprobar su solvencia, su capacidad de generar ingresos y que el bien que va a hipotecar este libre de cargas. Los documentos que se suelen pedir son:
Nif
Justificantes de ingresos (nominas)
Antigüedad en las empresasFotocopia declaración de la renta y el patrimonio
Escritura de propiedad del bien que se va a hipotecar
Nota simple del registro en donde figuren la cargas del bien
………………….

2.-la entidad en segundo lugar valorara la viabilidad de la operación, a fin de conceder o no el préstamo.
Para ello se utilizan una serie de métodos rápidos y objetivos que analizan el riego de un cliente, noobstante son métodos orientativos y no vinculantes para la entidad.-

3.- una vez tomada la decisión se le comunicara al cliente, y si se autorizara la concesión del préstamo , la entidad solicitara la tasación del valor de la finca que se va a hipotecar a un tasador independiente o a una sociedad de tasación, ya que el importe del préstamo estará en función del valor de dicha tasación(generalmente no será superior al 80% del valor de tasación).

4.- la entidad financiera emitirá una oferta vinculante , es decir un documento escrito con todas las condiciones, este documento será entregado al cliente que tiene un plazo de 10 días (durante este plazo la oferta será vinculante: no se podrán cambiar las condiciones por parte de la entidad financiera) para contestar a la oferta, aceptándolao rechazándola.

5.-una vez aceptada la propuesta , la constitución del préstamo hipotecario debe hacerse ante notario y en escritura publica que se inscribirá en el registro de la propiedad.

Todo este proceso lleva una serie de gastos que deben ser soportados por la persona que solicita el prestamo: a saber:

Gastos de tasación.
Gastos de registro.
Gastos de notaria.
Gastos degestoria.
Gastos bancarios.
Liquidación de impuestos de transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados.
Liquidación del IVA en su caso.

Cuando se devuelve el préstamo , se otorgara escritura publica de cancelación de hipoteca, ante Notario, dicha escritura se depositara en el Registro de la Propiedad. quedando desde este momento libre de cargas la finca hipotecada.

Podemosdestacar cuatro modalidades de préstamo hipotecario:

1.-prestamos a interés fijo: el tipo de interés permanece constante durante toda la vida del préstamo por lo que la cuota a pagar será la misma durante toda la operación.
2.-préstamos a interés variable : en estos préstamos el tipo de interés cambia según un índice de referencia por ejemplo el EURIBOR
3.-préstamos a interés mixto: son unamezcla de los dos anteriores.
4.-préstamos a cuota fija: se paga siempre lo mismo, pero el interés es variable.

Independientemente del tipo de modalidad, los préstamos hipotecarios gozan de una serie de beneficios fiscales en el impuesto de la renta de las personas físicas IRPF.



C) PRESTAMOS CON GARANTIA PICNORATICIA

Son préstamos cuya devolución se garantiza dejando en prenda un...