El Microcredito Y Su Aporte Al Desarrollo Economico 1

El Microcrédito y su aporte al
Desarrollo Económico
Tesis

Andrés Roberts
Reg. Nº 97/021

Pontificia Universidad Católica Argentina
Facultad de Ciencias Sociales y Económicas
Departamento de Economía

Buenos Aires, Octubre del 2003

ÍNDICE

INTRODUCCIÓN……………………………………………………………….............2

SECCIÓN I: ¿QUIÉNES SON LOS BENEFICIARIOS DEL MICROCRÉDITO?........4
Impacto del Microcrédito sobre laPobreza………………………......................4
Limitaciones……………………………………………………………………..8

SECCIÓN II: SCHUMPETER, LA TEORÍA DEL DESENVOLVIMIENTO
ECONÓMICO Y EL MICROCRÉDITO………………………………………………11

SECCIÓN III: LA SUSTENTABILIDAD ECONÓMICA DE LOS
PROGRAMAS DE MICROCRÉDITO………………………………………………..22
La Explicación Ortodoxa……………………………………………………….22
El GrupoSolidario...................................................................................22
Participación en la Organización………………………………………25
Cobrar Tasas de Interés no Subsidiadas………………………………..26
Los factores detrás del Éxito del Negocio……………………………………...31
Minimizar los Costos. …………………………………………………..31
Formas de Repago……………………………………………………...34
Personal Altamente Motivado………………………………………….42
Conocer las Necesidades de los Clientes……………………………….47Ahorro…………………………………………………………………..50
Conclusiones Sección III……………………………………………………….53

CONCLUSIONES……………………………………………………………………...60

BIBLIOGRAFÍA……………………………………………………………………….64

ANEXO: PROGRAMA DE MICROCRÉDITOS ARROYO DULCE………………..66

1

INTRODUCCIÓN
El microcrédito se ha convertido en una de las herramientas más populares en la lucha
contra la pobreza. Comenzó en Bangladesh hace más de 25 años, y su eficaciaposibilitó
su expansión en todo el mundo. Este sistema revolucionó al mundo financiero con su
método basado en la confianza que posibilitó el acceso al crédito a aquellas personas de
muy bajos ingresos. Bajo el supuesto de que las personas se ven incentivadas por su
deseo de progresar, que son motivadas por una profunda conciencia social, se reemplazó
al sistema bancario tradicional por un mecanismo quepermitió reducir el riesgo de
prestarle a la gente pobre y hacer del microcrédito una actividad viable.
En la Argentina, luego de la tremenda crisis sufrida en los últimos años, donde se
presenciaron niveles de desempleo mayores al 20% y la población fue brutalmente
empobrecida, comenzaron a surgir gran cantidad de fundaciones e instituciones
dedicadas al microcrédito como medio para reducir lapobreza.
En este contexto comencé junto con mi tesis de licenciatura un programa de
microcrédito en una pequeña localidad del noroeste de la provincia de Buenos Aires1. A
partir de esta experiencia personal de campo que estoy realizando, la literatura sobre el
tema y la experiencia pasada de instituciones microfinancieras en el mundo, empecé a
reflexionar sobre ciertos interrogantes.
El primer graninterrogante que surge ante la aparición de un gran número de
programas de microcrédito en la Argentina, es la necesidad de adaptación de la idea
original nacida en Bangladesh con la realidad Argentina, su cultura y sus costumbres.
Además, esta la incertidumbre de cual es el impacto real del microcrédito en la
reducción de la pobreza. En la búsqueda de una respuesta a estas cuestiones se
desprende lanecesidad de establecer los factores que hacen que un programa de
microcrédito sea sustentable en el tiempo. De lo contrario, a programas de corta
duración le seguirán efectos transitorios en la lucha contra la pobreza y no se
consolidará el impacto positivo del microcrédito en la generación de ingresos.
La intención de este trabajo no es brindar respuestas definitivas sobre estas cuestiones,sino servir de marco para que el lector se pregunte y reflexione. Creo que todavía

1

Se comenzó este programa el día 1º de febrero del 2003 en la localidad de Arroyo Dulce. Este pueblo
tiene alrededor de 1800 habitantes y en seis meses de funcionamiento el programa ha otorgado crédito a
aproximadamente el 10% de las familias del pueblo. La tasa de reembolso acumulada del programa a...