el seguro

EL SEGURO
EL RIESGO
Definición de Riesgo.
En la terminología aseguradora, se emplea este concepto para expresar indistintamente dos ideas diferentes. Por un lado, riesgo como objeto asegurado; y por otro, riesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad económica y cuya aparición real o existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga alasegurador a efectuar la prestación, normalmente indemnización, que le corresponde de incendio o muerte para aludir a la posiblidad de que el objeto o persona asegurados sufran un daño material o fallecimiento respectivamente, o se habla de riesgos de mayor o menor gravedad, para referirse a la probabilidad más o menos grande de que el siniestro pueda ocurrir.

Caracteristicas Generales.
A) Incierto oAleatorio.
Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real haría desaparecer la aleatoriedad, principio básico del seguro.

Ahora bien, esa incertidumbre no solo se materializa de la forma normal en que generalmente es considerada (ocurrirá o no ocurrirá), sino que en algunas ocasiones se conoce con certeza que ocurrirá, pero se ignora cuando.Así, en el seguro de Vida, la entidad ha de satisfacer inexorablemente la indemnización asegurada, aunque el principio de incertidumbre del riesgo no se desvirtua por ello, pues se desconoce la fecha exacta en que se producirá el fallecimiento del asegurado.

En otras ocasiones, la incertidumbre se apoya en el dilema si ha ocurrido o no ha ocurrido (incertidumbre de pasado, frente a laincertidumbre de futuro), como a veces sucede en el seguro de transportes, en que es técnicamente posible la suscripción de una póliza que asegure el riesgo de hundimiento de un buque desaparecido, desconociendo ambas partes contratantes si en el momento de suscribirse la póliza, el barco ha naufragado o no.

B) Posible.
Ha de existir posibilidad de riesgo; es decir, el siniestro cuyo acontecimiento seprotege con la póliza debe "poder suceder". Tal posibilidad o probabilidad tiene dos limitaciones extremas. Por un lado, la frecuencia, y por otro, la imposibilidad. La excesiva reiteración del riesgo y su materialización en siniestros atenta contra el principio básico antes aludido; el "aleas".
Una gran frecuencia, por ejemplo, en el Seguro de Automóviles, aparte de resultar antieconómicapara el asegurado, convertiría a la institución aseguradora en un servicio de conservación o reparación de vehículos, que lógicamente, podría ser prestado, pero en tal caso su precio no sólo sería más elevado, sino que tendría una naturaleza completamente distinta.



Del mismo modo, la absoluta imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro situaría a las entidades aseguradoras enuna posición privilegiada, al percibir unos ingresos no sujetos a contraprestación, lo cual resultaría tan absurdo como la reiteración continua de siniestros.


C) Concreto.
El riesgo ha de ser analizado por la aseguradora en dos aspectos, cualitativo y cuantitativo, antes de poder asumirlo, sólo de esta forma la entidad podrá decidir sobre la conveniencia de su aceptación y en caso afirmativo,fijar la prima adecuada.

Una designación ambigüa de riesgo que pretende asegurarse, una inconcreción de sus características, naturaleza, situación, etc., imposibilitan el estudio y análisis previos a la aceptación del mismo. Igualmente, no puede garantizarse un riesgo cuya valoración cuantitativa escape de todo criterio objetivo basado en la experiencia o en unos cálculos actuariales quedeterminen, al menos con aproximación, la prima que habría de establecerse.

D) Lícito.
El riesgo que se asegure no ha de ir, según se establece en la legislación de todos los países, contra las reglas morales o de órden público, ni en perjuicio de terceros, pues de ser así, la póliza que lo protegiese sería nula automáticamente.

Este principio de la licitud tiene, sin embargo, dos excepciones...