El sistema crediticio español

EL SISTEMA CREDITICIO ESPAÑOL
El sistema crediticio español está formado por: las entidades de depósito (los bancos y las cajas), las cooperativas de crédito y los establecimientos financieros de crédito.
En esta conferencia se han centrado más en las entidades de depósito, cómo funcionan y que pasó a partir de la crisis en cuanto a las mismas y qué medidas se adoptaron para resolver losproblemas del sistema financiero español.
¿Cómo funciona el negocio bancario?
El negocio bancario consiste en captar dinero para introducirlo dentro de la economía real, es decir, captar depósitos del público para conceder créditos, intentando conseguir la mayor rentabilidad, teniendo en cuenta el riesgo que conlleva manejar dinero ajeno. Cuánta mayor fluidez exista entre la obtención de depósitos yla concesión de créditos llegaremos a la eficiencia del sistema bancario y también a la eficiencia de las finanzas estatales.
La principal diferencia entre las dos principales entidades de depósito, es decir, entre los bancos y las cajas, es que las cajas son instituciones no lucrativas, carecen de capital, no tienen accionistas y no reparten dividendos a los mismos. Esto vamos a ver que es devital importancia, en cuanto a una de las medidas adoptadas para resolver los problemas del sistema financiero español.
Este negocio bancario está regulado por el Banco de España, para que se cumplan sus normas y progrese de manera adecuada el binomio rentabilidad-riesgo.
¿Qué pasó desde la crisis del 2008 hasta la actualidad en el sistema crediticio español?
La crisis ha sido el resultado dela acumulación de una serie de fallos en el sistema financiero:
* La gestión de los riesgos.
* El papel de las agencias de calificación crediticia.
* Las estructuras de gobierno de las instituciones financieras.
* La regulación y supervisión. (riesgo sistémico, operaciones fuera balance, etc).
* El sistema de retribución crea incentivos perverso
El sistema financieroespañol ha financiado el boom inmobiliario con ahorro externo – en torno a 800.000 millones de euros, de los cuales vencen 200.000 en los próximos tres años. La elevada concentración del crédito en el sector inmobiliario y el aumento de la morosidad crean el problema particular de la banca Española. Se queda con muchos activos inmobiliarios que tiene que vender o refinanciar. Al no vender los activostiene que financiarlos y ello plantea un problema de liquidez (recursos al BCE). La reducción del crédito genera problemas financieros en las empresas.
Ante tal situación, se toman medidas para resolver los problemas.
Medidas adoptadas para resolver los problemas del sistema financiero español
Aunque antes de la crisis financiera que comenzó en 2008 el sistema bancario español gozaba de un nivelde solvencia aceptable, las entidades financieras comenzaron enseguida a sentir su impacto, como comenté anteriormente. Las primeras acciones del gobierno español,[ ]enmarcadas dentro del llamado Plan de Acción Concertada de los Países de la Zona Euro, fueron, principalmente, tres:
* Autorizar el otorgamiento de avales del Estado a las operaciones de financiación realizadas por entidades decrédito.
* Autorizar la adquisición de títulos emitidos por las entidades de crédito, incluyendo participaciones preferentes y cuotas participativas creando para tal fin el Fondo de Adquisición de Activos Financieros, (FAAF), de forma temporal hasta diciembre de 2009.
* Incrementar el importe máximo garantizado por los distintos fondos de garantía de depósitos.
Sin embargo, a finales dejunio de 2009, ante la magnitud de los problemas a los que se enfrentaba el sistema financiero, el gobierno español, mediante el Real Decreto-ley 9/2009, estableció con carácter preventivo las bases para posibles reorganizaciones y reestructuraciones de entidades de crédito (bancos, cajas y cooperativas de crédito), especialmente las de mediano y pequeño tamaño, que pudieran ver comprometida su...