Elementos Del Contrato De Seguro


Elementos del contrato de seguro

Por Nuri E. Rodríguez Olivera y Virginia S. Bado Cardozo

Analizaremos, a continuación, los elementos del contrato de seguro distinguiendo los esenciales y comunes a todos los contratos:capacidad, consentimiento, objeto y causa, de los específicos, que son el riesgo, interés asegurable, organización empresaria y la cosa asegurada.

I. Elementos esenciales ycomunes a todos los contratos

A. Capacidad

El contrato es comercial para las dos partes; sin embargo, no es la misma, la capacidad exigida al asegurador, que la exigida al tomador del seguro. Ello es así, porque, aun cuando el contrato de seguro deba considerarse comercial para las dos partes que en él intervienen, mientras el asegurador hace su profesión habitual de la contratación del seguro,para el tomador se trata de un simple acto de administración, de previsión.

1. Capacidad del asegurador

Por Ley de 1911 se estableció un régimen de monopolio de los contratos de seguro a favor del Banco de Seguros del Estado, ente autónomo estatal. Se permitió, entonces, que continuaran las empresas particulares que se hallaban operando en nuestro país a la fecha de la promulgación de la Ley demonopolio, pero sólo para ciertos contratos de seguros.

La Ley 16.426 terminó con el monopolio, declarando libre la elección de las empresas aseguradoras para la celebración de los contratos de seguros sobre todos los riesgos. Sólo se mantuvo el monopolio del Banco de Seguros para los contratos que celebren las personas pública estatales, los relativos a los accidentes de trabajos y enfermedadesprofesionales y el contrato de seguro de fianza previsto por el art. 503 de la Ley 15.903.

Esta Ley 16.426, establece que las compañías aseguradoras y las reaseguradoras, para desarrollar su actividad, deben instalarse en el país y ser autorizadas por el Poder Ejecutivo, con el previo asesoramiento de la Superintendencia de Seguros y Reaseguros. Quedan exceptuadas de esta exigencia las entidadesque exploten seguros de transporte y de comercio internacional (art. 2)[1]. También, se exige que las entidades privadas que se instalen, deben revestir la forma de sociedad anónima, con acciones nominativas. En consecuencia ya no se admite que una persona física pueda ser un asegurador.

El art. 3 del mismo Decreto establece:

“Simultáneamente con la solicitud de autorización para instalarse, laempresa peticionante deberá depositar en el Banco Central del Uruguay el equivalente al 7% (siete por ciento) de la responsabilidad patrimonial mínima para bancos.

El depósito podrá ser efectuado en moneda nacional, en dólares USA o en obligaciones hipotecarias reajustables.”

2. Capacidad del asegurado

En cuanto al asegurado, se le exige capacidad para el ejercicio de un acto aislado decomercio. Dicha capacidad, atento a lo dispuesto por el art. 191, se rige por el Código Civil (CC). Le basta, por tanto, con ser capaz para contratar.

B. Consentimiento

Al igual que para el resto de los contratos, rige en cuanto al consentimiento el art. 1269 del CC:

“El consentimiento no es válido cuando ha sido dado por error, arrancado por violencia o sorprendido por dolo.”

La particularidad enel contrato de seguro, está dada por la relevancia que se le concede al error provocado por una falsa declaración o por la reticencia del asegurado.

1. Falsa declaración y reticencia

La legislación ha impuesto un comportamiento especial al asegurado frente al asegurador, obligándole a ser ampliamente explícito en cuanto a las características del riesgo[2]. Vivante expresa:

“La ley impone alasegurado, primero, decir todo lo que sabe y, en segundo lugar, decir exactamente todo lo que dice.”

Este es el principio recogido por el art. 640 del Código de Comercio (CCom):

“Toda declaración falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas del asegurado, aun hecha de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese sido...